Bani electronici și portofele în sistemele de plată. Revizuirea portofelelor electronice

Trebuie remarcat faptul că banii electronici în multe publicații educaționale sunt considerați nu ca un tip separat de bani, ci ca un tip de bani de credit (precum și cardurile de plastic). Teoretic, acest lucru poate fi considerat corect, dar am considerat necesar să le separăm într-un tip separat de bani datorită unicității formei lor, manifestărilor specifice de funcționare, dezvoltării active și perspectivelor neîndoielnice. Banii electronici încep treptat să elimine banii de credit în sine.

Banii electronici au fost un produs al dezvoltării rapide a economiei și tehnologiei. Din ultimul sfert al secolului XX. au devenit o realitate în curs de dezvoltare. Ideea lor a fost formulată pentru prima dată în 1970, în timpul introducerii primelor sisteme de semnătură digitală. Analiza evoluției formelor și tipurilor de monedă electronică indică faptul că forma, aspectul, funcțiile și implicarea acestora în substitute (surogate) se schimbă.

Înlocuitor de numerar, aproape bani (engleză) pere-topeu)– un înlocuitor al banilor cu drepturi depline, păstrându-și cele mai importante proprietăți.

Surogat de bani- un înlocuitor al banilor cu drepturi depline, care are doar unele dintre proprietățile sale și este introdus în circulație de către entitățile comerciale în mod arbitrar în scopul efectuării plăților.

Deci, de la sfârșitul anilor 60 până în a doua jumătate a anilor 80. secolul XX au fost folosite monedă electronică fără numerar- mai întâi sub formă de înregistrări pe conturi în calculatoarele băncii, apoi sub formă de impulsuri electronice pe un card de plastic. Prima monedă electronică fără numerar a fost un substitut monetar, iar funcțiile sale au fost reduse la cele tradiționale - o măsură a valorii, un mijloc de plată și un mijloc de stocare. Dar cardurile de plastic nu mai servesc ca depozit de valoare - sunt un surogat de bani.

La începutul anilor 1990 și în prima jumătate a anilor 2000. a apărut numerar bani electronici sub formă de impulsuri electronice pe un dispozitiv tehnic (portofel electronic, bani digitali). Deja în 1995, 90% din toate plățile bancare din Statele Unite erau efectuate electronic. În prezent, moneda electronică circulă în 37 de țări din întreaga lume. În Europa, există Electronic Money Institute (ELMI), care controlează emiterea de monedă electronică. Acum, moneda electronică joacă rolul unui substitut monetar, îndeplinind aproape toate funcțiile banilor - nu doar o măsură a valorii, un mijloc de circulație și plată, ci și un mijloc de stocare.

Bani electronici (bani electronici)– sunt obligațiile bănești ale emitentului în formă electronică, care se află pe un suport electronic la dispoziția utilizatorului. Acestea sunt emise de emitent la primirea de fonduri de la alte persoane în cuantumul valorii monetare emise și sunt acceptate ca mijloc de plată de către alte organizații (în afară de emitent).

Interpretări similare ale monedei electronice au fost propuse de specialiști de la Banca Centrală Europeană, Banca Reglementărilor Internaționale, Directiva Parlamentului European din 18 septembrie 2000 nr. 2000/46/CE, precum și economiști individuali (B. Friedman, M. King). , B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). Practic, moneda electronică este definită ca „stocarea electronică a valorii monetare folosind un dispozitiv tehnic pentru efectuarea plăților nu numai către emitent, ci și către alți participanți”. Prin tehnică înțelegem un dispozitiv electronic aparținând deținătorului (un card cu microprocesor sau un hard disk pentru PC).

În Rusia, documentul de reglementare pentru industria plăților electronice este Legea federală din 27 iunie 2011 nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”. Stabilește definiția monedei electronice (EMF), formulează cerințe de bază pentru transferul EMF, precum și pentru operatorii de monedă electronică. Definiția legală a monedei electronice este următoarea: „ Numerar electronic– fonduri care sunt furnizate anterior de o persoană... altei persoane, ținând cont de informații despre suma de fonduri furnizate fără deschiderea unui cont bancar... pentru a îndeplini obligațiile bănești ale persoanei care a furnizat fondurile terților și în raport cu care persoana care a furnizat fondurile, are dreptul de a transmite comenzi exclusiv prin mijloace electronice de plată” (art. 3 din lege).

După cum puteți vedea, unul dintre semnele monedei electronice este transferul acesteia fără a deschide un cont bancar. Se realizează traducerea EDS operator de monedă electronică. Un operator de monedă electronică din Rusia poate fi doar o bancă (organizație de credit), inclusiv o organizație de credit nebancară care are dreptul de a efectua transferuri de bani fără a deschide conturi bancare și alte operațiuni bancare aferente acestora (Articolul 12 din Lege) . La începutul anului 2014, în Federația Rusă erau înregistrați 82 de operatori de monedă electronică.

Ar trebui să se distingă de banii electronici mijloace electronice de plată. Acesta este un mijloc și (sau) metodă care permite unui client al unui operator de transfer de bani să elaboreze, să certifice și să transmită ordine în scopul transferului de fonduri în cadrul formelor aplicabile de plăți fără numerar folosind tehnologiile informației și comunicațiilor, electronice. medii de stocare, inclusiv carduri de plată, precum și alte dispozitive tehnice.

Astfel, se pot distinge două tipuri tehnologice de monedă electronică - pe baza carduri inteligente preplătite (pe bază de carduri) iar pe bază produse software preplătite folosind rețele de calculatoare (bazat pe rețea). Banii bazați pe carduri se numesc portofele electronice (portante electronice),și pe bază de rețele - numerar digital.

De la jumătatea anului 2014, cardurile bancare preplătite pot fi folosite doar pentru tranzacții cu monedă electronică. Cele mai cunoscute sisteme bazate pe carduri sunt Visa Cash, Proton, Mondex, sistemele private de plată CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, portofel unic (QIWI), PayPal, e-Gold, i-Free etc. banii în sine reprezintă echivalentul electronic al banilor reali. De exemplu, moneda electronică a sistemului WebMoney este echivalentă cu dolari, ruble și euro; banii în sistemul e-Gold sunt echivalentul metalelor prețioase (aur, argint, platină).

În Rusia, legea permite utilizarea următoarelor mijloace electronice de plată (portofele electronice): nepersonalizat(anonim), personalizateȘi corporative portofele electronice. Sunt stabilite limite și restricții asupra volumelor și tranzacțiilor, precum și asupra transferurilor între portofele. Fără identificare personală, puteți transfera până la 15 mii de ruble. Nu mai mult de 40 de mii de ruble pot fi transferate anonim pe lună. Peste 100 de mii de ruble. nici măcar nu poate fi într-un portofel electronic personalizat. Este interzis să transferați fonduri de la portofelele electronice corporative în cele anonime și transferurile între portofelele corporative, dar este permis transferul de bani de la un portofel corporativ într-un portofel personalizat. Nu se percepe dobândă la soldul fondurilor electronice. Reîncărcarea portofelelor electronice poate avea loc prin terminale, prin internet, GPRS, telefoane mobile.

Companiile IT străine dezvoltă portofele electronice de nouă generație. Se creează o nouă tehnologie care face posibilă combinarea tuturor cardurilor de plastic de plată și credit ale unui proprietar într-un singur gadget integrat cu un smartphone.

Ca parte a dezvoltării sistemelor electronice de plată, este implementat un proiect card electronic universal de cetățean (UEC), prevăzut de Legea federală a Federației Ruse din 27 iulie 2010 nr. 210-FZ „Cu privire la organizarea prestării de servicii de stat și municipale”. Acest card oferă cetățenilor acces la întreaga gamă de servicii electronice guvernamentale. Pe lângă aplicația de plată (bancară), cardul are aplicații de pensie, medicale, educaționale, de transport și alte aplicații sociale. De asemenea, este planificată introducerea pașaport electronic.

Moneda electronică este doar o parte a sistemului global de sisteme de plăți electronice, care întruchipează împreună dematerializarea activă a banilor. Structura pieței sistemelor electronice de plată (EPS) din Rusia este prezentată în Fig. 1.3.

Orez. 1.3.

Pentru a asigura dezvoltarea stabilă a pieței monetare electronice din Rusia, din 2009 funcționează un parteneriat non-profit - Asociația Monetară Electronică (AED), care reunește principalii participanți pe piața plăților electronice, reprezentând aproximativ 80% din piața rusă (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), precum și asociațiile industriale naționale NAUET (Asociația Națională a Participanților la Comerțul Electronic) și NAMIR (Parteneriatul Național al Participanților la Piața de Microfinanțare).

Piața sistemelor de plată electronică din Rusia este foarte dinamică. Aproape în fiecare an s-a dublat practic. Cifra de afaceri pe piață până la sfârșitul anului 2017 se va extinde la 3,7 trilioane de ruble.

Din punct de vedere tehnic, piața este formată din două segmente − servicii financiare la distanță și terminale. TerminaleȘi bancomate sunt un canal de servicii popular. Acestea reprezintă aproximativ jumătate din toate plățile. În ciuda faptului că, din 2006, Rusia a dublat numărul de bancomate și a triplat numărul de terminale POS, ea ocupă locul 18 și, respectiv, 43 în lume în ceea ce privește numărul de bancomate la 10 mii de oameni. Numărul de bancomate, terminale electronice, imprimante utilizate pentru plata bunurilor și serviciilor cu carduri de plată, la 1 octombrie 2013, a însumat 1.314,0 mii dispozitive. Prin intermediul acestora s-au efectuat tranzacții în valoare de 3,5 trilioane de ruble. – pentru un rezident al Rusiei, aceasta este de 24,7 mii de ruble. Terminalele nebancare populare sunt terminale ale sistemelor QIWI, CyberPlat și ElecsNet, terminalele bancare sunt terminale ale Sberbank, Promsvyazbank, Moscow Credit Bank, Russian Standard Bank.

Cu toate acestea, ponderea cifrei de afaceri a terminalelor de plată va scădea treptat – conform estimărilor experților, până în 2017 la 30%. În consecință, valoarea va crește servicii la distanță. Acestea sunt serviciile de plată ale operatorilor de telefonie mobilă, servicii bancare mobile, servicii bancare prin SMS, servicii bancare prin internet, portofele electronice. Cifra de afaceri a serviciilor de la distanță reprezintă jumătate din întreaga piață a sistemelor de plată electronică.

Numărul de conturi cu acces la distanță deschise în băncile Federației Ruse pentru persoane fizice și juridice la 1 octombrie 2013 a fost de 102,9 milioane de conturi. Dintre acestea, 40,7 milioane de conturi sunt deschise cu acces prin Internet și 28,8 milioane de conturi sunt deschise prin intermediul telefoanelor mobile. Din cele 4 miliarde de tranzacții electronice finalizate pe an (inclusiv utilizarea cardurilor de plată), plățile prin internet și telefoanele mobile reprezintă o cincime în cantitate și aproape două treimi în volum.

Internet banking este un tip de serviciu bancar la distanță cu acces la conturi și tranzacții în orice moment și de pe orice computer cu acces la Internet. Pentru bănci, beneficiile serviciilor de internet sunt de netăgăduit - acesta este un tip de afacere fără capital intensiv, care vă permite să economisiți costurile de personal și instalarea software-ului. Internet banking este disponibil chiar și băncilor mici și mici. Motivele utilizării internet banking-ului pentru clienți sunt și ele evidente - extinderea numărului de servicii, accesul la un volum mai mare de informații, reducerea costurilor de tranzacție și a celei mai valoroase resurse - timpul, confidențialitatea tranzacțiilor, un control mai bun al conturilor personale etc.

În ciuda faptului că în Rusia acum 46% dintre cetățeni folosesc internetul (pe lângă e-mail) zilnic sau de mai multe ori pe săptămână, un mic contingent se îndreaptă către internet banking. Potrivit The Economist și Bank of Russia, utilizatorii de Internet banking încă reprezintă doar 14% din numărul total de utilizatori de internet din Rusia (în SUA - 45%, în Polonia - 50%, în Franța, Canada - 60%) . Mai puțin de 8% din plățile bancare se fac prin internet. Gama de servicii de internet nu este foarte largă. Practic, se rezumă la obținerea istoricului plăților și a soldului contului. Nu toate băncile oferă deschiderea și blocarea unui depozit, obținerea unui împrumut de consum, reemiterea unui card și alte oportunități. Potrivit experților, segmentul rusesc al internet banking-ului ar putea crește până la 1,6-1,8 trilioane de ruble până în 2017.

Servicii bancare pe mobil (servicii bancare pe mobil) este un canal de servicii extrem de promițător. Acesta este un serviciu care vă permite să monitorizați starea unui cont bancar și să îl gestionați folosind un terminal mobil folosind tehnologii de acces wireless. Din ce în ce mai multe bănci lansează aplicații financiare mobile. În acest caz, tabletele, smartphone-urile și telefoanele obișnuite sunt utilizate pe toate platformele moderne - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 și 8.

Dezvoltarea pieței plăților contactless folosind telefonul mobil ca mijloc de plată multifuncțional are perspective mari. Serviciile convenabile și confortabile includ plăți pentru comunicații celulare, internet, servicii de furnizor și servicii de locuințe și servicii comunale, căutarea unui bancomat, transferuri de la card la card, între conturi, inclusiv în alte bănci și schimb valutar. Cele mai bine funcționate bănci mobile din Rusia pe baza de smartphone-uri funcționează la VTB24, Bank St. Petersburg, Moscow Industrial Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank.

Clienții care au trecut la serviciile bancare mobile au mai puține șanse să folosească serviciile bancare prin internet prin intermediul unui computer desktop. Numărul de conturi individuale deschise în băncile rusești și cu acces prin telefon mobil se apropie de 30 de milioane Până în 2015, 63 de milioane de oameni vor folosi internetul mobil de pe smartphone-uri și 12 milioane de oameni de pe tablete.

Astăzi, majoritatea instituțiilor de credit au un program minim de birou virtual. Dezvoltarea accesului în bandă largă și adoptarea pe scară largă a smartphone-urilor și tabletelor au făcut serviciul mai accesibil și mai răspândit.

În vara anului 2013, Sberbank a Federației Ruse a anunțat lansarea unui complex de servicii modern, care include șapte modele: un apel de pe site, o tabletă multifuncțională BigPad, aplicații mobile și banca SBOL Internet (Sberbank Online), bancomate și terminale, chioșcuri de internet, camere virtuale și mini-calculatoare pentru clienți VIP. Atributele modelului de serviciu actualizat vor deveni disponibile atât în ​​birourile instituției de credit (de exemplu, chioșcuri de internet), cât și de pe dispozitivele mobile ale clienților. Clienții pot efectua apeluri video către bancă de pe dispozitive care rulează platforme iOS și Android.

La sfârşitul secolului al XX-lea. Au apărut și monede dematerializate exotice precum aurul digital și criptomonede virtuale. Aur digital(Engleză) monedă digitală de aur) este un tip de monedă de internet bazată pe metale prețioase. monede de internet bazate pe aur), introdus în 1995. Unitatea de cont tipică pentru banii digitali este gramul de aur sau uncia troy. Aurul digital este susținut de stocuri de aur, argint sau platină acceptate pentru stocare. Suma de monedă electronică disponibilă este fixată în termeni de echivalentul unităților de aur (grame). Apoi, puteți cheltui banii electronici disponibili pentru a cumpăra valută străină sau bunuri sau puteți primi pseudo-valută de la alți participanți la sistem. Moneda digitală este, de asemenea, folosită de companiile de servicii de plată electronică pentru a efectua plăți reciproce în unități de aceeași valoare ca un lingot de aur.

Aurul digital este emis de entități private - de exemplu, Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Se crede că depozitele sub formă de aur digital protejează împotriva inflației, devalorizării și a altor riscuri inerente monedelor fiduciare. Dar, în același timp, banii digitali dau naștere la alte riscuri. Astfel, secretul informațiilor dă naștere la îndoieli cu privire la susținerea 100% a acestor bani în metale prețioase. Este cunoscută piramida OS-Gold, expusă în absența fizică a lingourilor de aur rezervate clienților. La apogeul său, sistemul gestiona tranzacții de 2 miliarde de dolari pe an.

Spălarea banilor este posibilă prin tranzacții cu aur digital. Există, de asemenea, riscuri operaționale, inclusiv riscuri de securitate a informațiilor și control inadecvat. În general, aceasta este o nișă îngustă a mijloacelor electronice de plată care nu are perspective semnificative.

Banii electronici există relativ recent. Dar au primit deja recunoaștere de la utilizatorii de internet. În același timp, pentru mulți, esența plăților electronice rămâne neînțeleasă pe deplin. Ce sunt banii electronici în Rusia?

Puncte generale

Japonia a început să folosească banii electronici în anii 1980. A început odată cu introducerea cardurilor cu cip preplătite de la companii individuale, care în timp au început să fie folosite de alte entități economice.

Pentru Europa, prima utilizare a produselor de plată electronică preplătită a început în anii 1990. Persoanele fizice își puteau economisi fondurile pe carduri speciale (Mondex, Proton, Danmont și Primeur Card).

Interesul pentru astfel de mijloace de plată a fost atras de tehnologiile inovatoare, precum și de lipsa afilierii cu industria bancară. După ceva timp, proiecte similare au început să fie implementate de bănci.

Puțin mai târziu, noi tehnologii de plată au venit în Rusia. Și dacă la început au fost percepute cu oarecare îndoială, atunci până în 2013 cifra de afaceri a pieței de plăți electronice din Federația Rusă a atins aproape două trilioane și jumătate de ruble.

Mai mulți factori au contribuit la dezvoltarea utilizării monedei electronice. În special, răspândirea activă a comerțului online, costul scăzut al tranzacțiilor pe Internet, posibilitatea executării instantanee a tranzacțiilor fără identificare personală.

Amploarea răspândirii mijloacelor electronice de plată și importanța lor considerabilă în reglementările dintre entitățile juridice și cele private au condus la necesitatea rezolvării principalelor probleme de aplicare.

Statul a fost obligat să:

Definiții de bază

Banii electronici, în esență, sunt bani în sensul obișnuit al cuvântului. Acestea pot fi folosite pentru a plăti achizițiile din magazinele online, pentru a plăti diverse servicii și pentru a transfera în conturi bancare și carduri.

Dar au avantajul mobilității. Nu există nicio referire la timp și loc. Puteți efectua o plată de oriunde în lume și în orice moment al zilei. Condiția principală este accesul la internet.

Principalele formulări sunt că banii electronici sunt:

Termenul „bani electronici” este departe de a fi ambiguu. Este folosit într-o varietate de înțelegeri. Această definiție se referă la sistemele de stocare și transfer atât a monedelor oficiale, cât și a celor private.

În consecință, regulile de circulație a monedei electronice sunt reglementate atât de prevederile Băncilor Centrale, cât și de reglementările personale ale sistemelor de plată.

Într-un sens mai simplificat, plățile cu bani electronici pot fi gândite ca un transfer de numerar obișnuit dintr-un cont bancar în altul. În același timp, procedura este destul de simplă și nu necesită formalități inutile.

Calificările lor

Cel mai adesea, numerarul electronic este clasificat după cum urmează:

În Rusia, următoarele produse de plată electronică sunt considerate cele mai populare::

• bani Yandex;
• WebMoney;
• Portofel unic;
• RBC Money;
• Plătește În numerar;
• Rapida.

Majoritatea sistemelor de plată electronice rusești nu sunt reprezentate de organizații financiare. Activitățile lor nu sunt considerate financiare.

Acest lucru permite sistemelor de plată să reducă costurile rezultate din activitățile bancare. Dar, în același timp, acest lucru împiedică desfășurarea unor relații financiare complete din punct de vedere juridic între participanții la sistem.

Această stare de fapt necesită o reglementare legislativă clară a conceptului de monedă electronică și a regulilor de utilizare a acesteia.

Standardele actuale

Inițial, legalitatea circulației monedei electronice a fost pusă la îndoială, întrucât aceasta nu recunoaște moneda electronică ca numerar. Prin urmare, sistemele de plată au găsit o modalitate de a rezolva această problemă.

În special, numerarul electronic a primit un alt nume. De exemplu, unități de titlu WebMoney sau plăți în avans PayCash.

Astfel, banii electronici devin nu numerar, ci titluri sau titluri de valoare preplătite.

În același timp, moneda electronică a devenit o modalitate de a lua în considerare drepturile de revendicare ale utilizatorilor sistemelor de plată electronică față de reprezentanții acestor sisteme.

Plățile electronice sunt, în esență, schimbul de mesaje care confirmă transferul unităților de proprietate și al drepturilor de proprietate.

În ceea ce privește aspectul legal, sistemul de plată este un garant care garantează către terți plata unei sume echivalente cu o unitate a sistemului prin intermediul unei bănci.

Din punct de vedere legal, moneda electronică este un analog al cecurilor, titlurilor de valoare și certificatelor cadou. Adică, sistemele de plată emit valori mobiliare folosind cecuri la purtător necertificate.

De asemenea, demn de atentie. Presupune posibilitatea efectuarii circulatiei legale a valorilor mobiliare neprevazute de lege. Aceasta înseamnă că circulația monedei electronice nu încalcă legislația rusă.

În acest moment, piața monetară electronică din Rusia este reglementată de Banca Centrală a Federației Ruse. Principala lege care guvernează este.

Unele modificări au intrat în vigoare la 16 mai 2014. A făcut ajustări la Legea federală nr. 161.

În conformitate cu noile modificări, a fost introdusă identificarea obligatorie a utilizatorului pentru persoanele fizice, organizațiile non-profit și organizațiile create în afara Federației Ruse. În același timp, a devenit posibilă o procedură simplificată de identificare.

Caracteristicile banilor electronici

Principala caracteristică a monedei electronice este virtualitatea sa. Astfel de mijloace de plată nu pot fi văzute, atinse sau puse în buzunar.

Dar acest lucru nu le diminuează valoarea. Desigur, nu poți plăti cu astfel de bani în magazinele obișnuite. Cu toate acestea, puteți face achiziții prin internet, puteți plăti diverse plăți și servicii și puteți transfera fonduri către alte persoane.

În ceea ce privește alte caracteristici, banii electronici pot fi personalizați și anonimi. Aceasta depinde de regulile de circulație a numerarului electronic în sistem.

În același timp, se fac tot felul de încercări de personalizare a majorității mijloacelor electronice. Pentru a realiza acest lucru, sunt introduse limite pentru utilizatorii anonimi, iar dimensiunea portofelului anonim este limitată.

Metodele criptografice de securitate pot fi, de asemenea, numite o caracteristică importantă a instrumentelor de plată electronică. Acestea vă permit să obțineți o anumită siguranță atunci când utilizați numerar electronic.

Adică, banii electronici sunt protejați în mod fiabil printr-o semnătură digitală electronică. Acest lucru elimină posibilitatea de a contraface bani electronici.

Pe cine folosesc?

Practic, în Rusia, banii electronici sunt folosiți pentru a plăti comunicațiile celulare, accesul la Internet, utilitățile și achizițiile de pe internet.

Adesea, plățile electronice sunt folosite pentru a transfera fonduri către alți utilizatori ai sistemului. Adolescenții cheltuiesc adesea bani pe jocuri online. Populația în vârstă plătește pentru bunuri și servicii, taxe și amenzi în acest fel.

În ceea ce privește numărul de utilizatori care au folosit plățile electronice cel puțin o dată, statisticile rusești pentru un oraș mare sunt următoarele?

În același timp, 14% din generația tânără cheltuiește banii câștigați pe internet. 48% din generația mai în vârstă sunt utilizatori începători.

Banii electronici sunt din ce în ce mai folosiți atunci când desfășurați afaceri online. În același timp, moneda electronică este considerată o formă de economie de piață modernă.

Plățile electronice permit decontările instantanee între antreprenori și clienți. Acest lucru elimină multe dintre costurile inerente de a face afaceri offline.

Forme de utilizare a acestora

După formele de utilizare a mijloacelor electronice, se pot distinge mai multe metode principale.

Acestea includ:

Internet banking	Folosind această metodă, puteți transfera bani din contul dvs. bancar în oricare altul, inclusiv un cont de portofel electronic. Banii electronici primiti pot fi folosiți în orice scop posibil. În același timp, transferul poate fi monitorizat online. În loc de semnătură, clientul unei bănci virtuale folosește o semnătură digitală electronică, care este considerată cea mai fiabilă metodă de protecție
Carduri de credit	Metoda este convenabilă deoarece vă permite să plătiți în orice monedă, inclusiv în cea electronică. Dar este recomandabil să nu transferați datele personale atunci când utilizați această opțiune, deoarece protecția cardurilor de credit nu este atât de perfectă
bancomate	Vă puteți încasa banii electronici printr-un bancomat. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să comandați un card de debit virtual de la sistemul de plată și să transferați fonduri dintr-un portofel electronic în acesta. Procesul de încasare nu este diferit de utilizarea unui card de plastic obișnuit. Trebuie să introduceți detaliile cardului virtual și să retrageți numerar din acesta
Cecuri bancare	Această opțiune este acceptabilă pentru a primi numerar de la o bancă. Puteți transfera bani electronici într-un cont bancar și apoi puteți retrage banii. Sau transferați fonduri electronice la o bancă, care le va schimba în numerar. Această metodă include și trimiterea de bani electronici prin sistemul de transferuri internaționale cu chitanță la orice bancă

Care este avantajul lor

Cele mai semnificative avantaje ale monedei electronice includ:

• capacitatea de a plăti oriunde și în orice moment;
• transfer aproape instantaneu de fonduri;
• confort și ușurință în utilizare.

Printre avantajele mai puțin evidente se numără posibilitatea reducerii cozilor la casele de marcat și reducerea poverii contabilității. În plus, moneda electronică este protejată de falsificare.

Sunt portabile, adică nu vor ocupa mult spațiu în nicio cantitate. Se împart perfect, eliminând nevoia de a aștepta schimbarea.

Banii electronici pot fi stocați atâta timp cât doriți, fără ca acest aspect să devină inutilizabil. Cu plățile electronice, factorul uman este complet eliminat, ceea ce înseamnă că toate plățile vor ajunge la destinația dorită.

Dezavantajele unor astfel de plăți

Printre dezavantaje, următoarele sunt deosebit de semnificative:

• necesitatea de a plăti dobândă sistemului la retragerea banilor;
• posibilitatea de hacking a portofelului;
• pierdere de bani dacă vă pierdeți parola.

Cu o analiză mai detaliată a deficiențelor, acestea sunt practic reduse la zero. Când retrageți fonduri, trebuie să plătiți un anumit procent pentru retragere. Dar băncile percep și comisioane pentru servicii și tranzacții.

Prin urmare, acest dezavantaj este mai degrabă costul obișnuit al contactării terților pentru a efectua tranzacții financiare. Portofelul electronic poate fi spart. În acest caz, o terță parte se va conecta la sistem și va cheltui sau transfera fondurile stocate.

Și cel mai adesea utilizatorul însuși este de vină pentru acest lucru. Vă puteți conecta la sistem numai folosind un nume de utilizator și o parolă care sunt create de proprietarul portofelului. Posibilitatea furtului de date confidențiale depinde de cât de atent își stochează datele.

Un alt dezavantaj este că, dacă vă pierdeți parola, nu vă veți putea conecta la sistem. Aceasta înseamnă că nu vor fi posibile tranzacții cu mijloace electronice. Sfatul de bază este în continuare același - păstrați parola într-un loc sigur.

Dar nu trebuie să neglijați metoda de recuperare a parolei. Pentru a face acest lucru, atunci când vă înregistrați în sistemul de plată, trebuie să vă identificați cât mai detaliat identitatea.

În mod ideal, furnizați scanări ale documentelor, conectați e-mailul și numărul de telefon. După aceasta, chiar și pierderea parolei nu este o problemă. Folosind datele dumneavoastră de identificare, puteți obține dreptul de a reînnoi accesul și de a vă schimba parola.

În general, moneda electronică este un instrument foarte flexibil care vă permite să extindeți domeniul de utilizare a numerarului și să simplificați semnificativ fluxul de numerar.

În Rusia, utilizarea sistemelor electronice de plată nu este încă bine dezvoltată. Dar, având în vedere ritmul de dezvoltare, se poate presupune că în viitor banii electronici vor primi o prioritate destul de semnificativă.

Țările învecinate ale Federației Ruse folosesc, de asemenea, diverse sisteme de plată electronică. Belarus nu face excepție. Un sistem electronic de plată numit Easypay funcționează de destul de mult timp pe teritoriul acestui stat. Are propriile caracteristici, conectat la sistemul ERIP, precum și achiziționarea...

Sistemele electronice de plată devin din ce în ce mai populare. Utilizatorii activi ai rețelei au apreciat de multă vreme comoditatea utilizării monedei virtuale. Cât de ușor este să retragi bani dintr-un portofel electronic? Recent, sistemele electronice de plată au ocupat un loc puternic în sectorul financiar. A cauzat acest fenomen...

Datorită tehnologiilor înalte, a devenit posibil nu numai să câștigi bani prin internet, ci și să-ți primești salariul fără a pleca de acasă. Portofelele electronice sunt software. Cu ajutorul acestuia, proprietarul portofelului poate deține fonduri electronic, poate efectua diverse operațiuni, inclusiv plăți cu amănuntul și...

Astăzi vom vorbi despre bani electroniciȘi sisteme electronice de plată(EPS) este un alt subiect foarte important, fără înțelegere și, în consecință, aplicare practică a căruia va fi dificil să conduci o discuție cu drepturi depline. Pur și simplu este necesar să folosiți banii electronici în diferite moduri de a lucra și de a câștiga bani pe Internet, unele tipuri de investiții, atunci când faceți tranzacții și în alte cazuri, pe care le voi lua în considerare pe paginile Financial Genius.

Deci, primul lucru.

Ce sunt banii electronici?

Moneda electronică este o unitate monetară virtuală prin care se fac tot felul de plăți pe internet. După cum știți, World Wide Web acoperă acum din ce în ce mai multe domenii ale vieții umane în fiecare zi și, în consecință, nevoia de plăți convenabile și rapide între utilizatori, inclusiv cei aflați în diferite țări, este în creștere. Tocmai aceasta este funcția pe care o asumă banii electronici.

Acestea sunt, de fapt, aceleași bancnote care au aceeași valoare ca banii reali sau fondurile din conturile bancare, cu diferența că toată circulația lor are loc exclusiv pe internet. Monedele electronice pot fi și în diferite valute, pot fi schimbate cu bani reali și invers (această operațiune se numește intrare/ieșire de monedă electronică).

Banii electronici și fondurile fără numerar din conturile bancare nu sunt același lucru! Ele nu trebuie identificate sub nicio formă!

Inițial, banii electronici erau folosiți pentru a efectua o gamă restrânsă de plăți, dar acum este în circulație foarte largă, iar amploarea utilizării lor este în continuă creștere. Multe întreprinderi offline au început deja să accepte moneda sistemelor de plată electronice populare pentru plată: cu ajutorul acesteia, de exemplu, puteți cumpăra bilete de avion și de tren, puteți plăti facturile de utilități, puteți reîncărca conturile de operator de telefonie mobilă, puteți plăti pentru Internet și TV prin cablu, etc.

Diferite țări pot folosi definiții diferite ale monedei electronice, menționate în actele legislative. Majoritatea utilizatorilor de monedă electronică sunt atrași de anonimatul lor relativ și de comoditatea de a efectua rapid plăți pe internet.

Sisteme electronice de plată.

Monedele electronice sunt emise de sistemele de plată electronică (EPS). Acestea sunt companii care emit bancnote virtuale, dezvoltă și implementează tehnologii pentru circulația acestora și furnizează toate operațiunile cu moneda lor electronică. Adesea, sistemele de plată electronică fac parte din cele mai mari corporații de internet, unul dintre domeniile lor de activitate (de exemplu, Yandex.Money, valutele celor mai mari rețele sociale etc.)

Fiecare EPS emite propria sa monedă electronică, care poate corespunde diferitelor monede reale. Diferite sisteme de plată electronică au niveluri diferite de dezvoltare, funcționalități diferite, rețele de acoperire diferite și scopuri diferite. De regulă, moneda electronică a unui sistem de plată poate fi schimbată cu moneda altui EPS, dar nu întotdeauna, o astfel de operațiune va necesita un anumit comision.

De regulă, sistemele de plată electronică emit exact cât de multă monedă electronică este nevoie, adică în măsura în care utilizatorii EPS depun bani reali pentru a cumpăra monedă electronică. Emiterea de monedă electronică este de obicei reglementată de reglementări legale, astfel încât sistemele de plată electronică care sunt înregistrate și funcționează într-o anumită țară trebuie să respecte aceste reglementări. Cu toate acestea, de multe ori acest lucru nu se întâmplă, deoarece banii electronici sunt foarte greu de urmărit, iar legislația în acest domeniu rămâne imperfectă.

Sistemele de plată electronică câștigă bani din comisioane care sunt percepute pentru toate tranzacțiile cu moneda lor.

Așa cum băncile sunt „sistemul de circulație” al economiei oricărui stat, sistemele de plată electronică sunt „sistemul de circulație” al comerțului electronic - acestea sunt principalele, dar nu singurele domenii de utilizare ale acestora.

Tipuri de monedă electronică.

După cum am scris deja, fiecare EPS emite propriile tipuri de monedă electronică. Unele dintre ele au căpătat deja semnificație internațională, altele sunt utilizate într-un număr limitat de țări, iar altele nu au depășit granițele emitentului lor.

Alegerea corectă a unui sistem de monedă electronică joacă un rol foarte important pentru viitorul utilizator. Fiecare persoană are nevoie de un sistem electronic de plată care să răspundă pe deplin nevoilor sale specifice. Dacă este necesar, este întotdeauna posibilă înregistrarea în mai multe EPS deodată.

Sisteme electronice de plată din lume.

1. PayPal. Astăzi este cel mai popular sistem de plată la nivel mondial, care funcționează din anul 2000. Este o divizie structurală a companiei americane eBay, specializată în desfășurarea de licitații online. În prezent, sistemul de plată PayPal operează în 203 țări din întreaga lume, deși în unele dintre ele nu este posibilă utilizarea completă a funcționalității EPS, operează în 26 de valute mondiale, iar numărul utilizatorilor săi se apropie de 140 de milioane.

În Rusia și în alte țări CSI, PayPal nu a devenit încă larg răspândit, inferior sistemelor de plată rusești, deoarece nu există oportunități largi de reaprovizionare și mai ales de retragere a fondurilor. Totuși, se dezvoltă treptat și aici, de exemplu, din septembrie 2013, a devenit disponibilă retragerea rublelor rusești din sistem în conturile din băncile rusești, deși cu un comision destul de mare. Moneda principală a PayPal este dolarul american.

2. E-aur. Un sistem de plată care emite monedă electronică în principal în aur (pe baza numărului de uncii de treimi), precum și în alte metale prețioase. În ultimii câțiva ani, sistemul e-gold a devenit popular printre escrocii de pe Internet și este utilizat activ în activitățile cazinourilor online și în tot felul de jocuri virtuale pentru bani. În ultimii ani, e-gold a trecut prin momente grele: fondatorul său a fost arestat, iar tranzacțiile au fost blocate periodic.

3. Bani perfecti. Un sistem electronic de plată creat în 2007 și care funcționează în principal în euro, dolari și aur. De asemenea, a devenit faimos pentru utilizarea sa în multe HYIP-uri și piramide financiare, cu toate acestea, este destul de popular în plățile globale între persoane fizice și reprezentanți ai afacerilor și este folosit în mod activ pentru a plăti bunuri și servicii pe Internet.

Pot fi remarcate și alte sisteme de plată electronică din lume: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService etc.

Sistemele electronice de plată din Rusia.

1. WebMoney (WebMoney). Liderul incontestabil printre sistemele de plată nu numai în Rusia, ci și în alte țări CSI, are și o anumită circulație în întreaga lume, deși, de exemplu, în Germania, activitățile WebMoney sunt interzise prin lege. Din punct de vedere legal, WebMoney Transfer nu este un sistem de plată, deoarece nu emite monedă electronică, ci așa-numita. „unități de titlu”, prin care se efectuează transferul drepturilor bănești de creanță. Compania însăși a fost creată în 1998 și își declară activitățile drept „un sistem internațional de plată și un mediu pentru desfășurarea afacerilor online”.

Astăzi, există aproximativ 25 de milioane de participanți în sistemul WebMoney, în timp ce portofelele WebMoney sunt folosite de aproximativ 35% dintre utilizatorii Runet. În total, sistemul utilizează aproximativ o duzină de monede electronice (inclusiv valute speciale de credit), inclusiv echivalente ale valutelor țărilor CSI, monedele mondiale ale dolarului și euro, precum și aurul.

2. Bani Yandex. Al doilea cel mai popular sistem de plată electronică din Rusia, fondat în 2002 ca una dintre diviziile structurale ale celui mai mare motor de căutare rus Yandex. Pentru plăți, Yandex.Money folosește echivalentul electronic al rublei ruse. Sistemul este conceput pentru a sprijini afacerile pe internet și comerțul electronic în principal în Federația Rusă, deși este, de asemenea, în circulație mică în alte țări CSI.

3. Qiwi. Este, de asemenea, un sistem de plată electronică destul de popular în Rusia, deși, desigur, în comparație cu primele două, pierde. Banii electronici Qiwi au apărut în 2007 și sunt folosiți ca mijloc nu numai de plăți electronice, ci și fără numerar (folosind un card Visa). Pe lângă Rusia, sistemul QIWI operează în încă 7 țări, inclusiv în Belarus, Kazahstan, Moldova, SUA și altele.

Printre alte EPS rusești, se pot evidenția RBK Money, Unified Wallet, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, monedele rețelelor sociale VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir etc.

Ucraina și-a creat propriul sistem de plată Internet.Bani, iar în Belarus - EasyPay. Dar în ceea ce privește popularitatea și volumele de plăți, acestea sunt semnificativ inferioare WebMoney rusești.

Cum se folosesc banii electronici?

Toate sistemele de plată electronică funcționează aproximativ pe același principiu. Pentru a deveni participant EPS, va trebui să vă înregistrați în sistem (acest lucru trebuie făcut doar prin intermediul site-ului oficial!) și să deschideți unul sau mai multe portofele electronice, în funcție de nevoie.

Atunci când alegeți un sistem de plată electronică, acordați atenție faptului că acesta vă poate oferi toate capabilitățile de care aveți nevoie și vă poate oferi modalități convenabile și accesibile de a depune și de a retrage bani.

Procedura de înregistrare este gratuită în majoritatea cazurilor. În unele cazuri, va fi suficient să efectuați înregistrarea online pe site, în timp ce în altele va trebui să descărcați și să instalați o anumită aplicație pentru a lucra într-un anumit EPS. Astfel de aplicații există atât pentru desktop, cât și pentru dispozitive mobile.

Apoi totul depinde de modul în care intenționați să utilizați banii electronici. Dacă trebuie să le acceptați ca plată pentru serviciile dvs. (de exemplu, dacă aveți - ), trebuie să oferiți numărul dvs. de portofel electronic persoanei care vă va efectua plăți.

Dacă doriți să plătiți pentru ceva cu bani electronici, va trebui să vă încărcați portofelul cu bani reali. Există diferite modalități de a face acest lucru, fiecare EPS are propriile sale: folosind carduri internaționale din plastic, prin terminale de plată, conturi bancare, case de schimb valutar etc.

Când vă înregistrați în sistemul de plată, trebuie să vă folosiți datele reale, altfel puteți avea probleme cu retragerea fondurilor. În unele cazuri, în special pentru tranzacții mari, va trebui să furnizați datele pașaportului în formă scanată.

Toate serviciile sistemului de plată electronică sunt protejate prin diverse metode de securitate, dar utilizatorul trebuie să aibă grijă și să se protejeze de tot felul de escroci, dintre care există mereu destui pe internet.

Studiați cu atenție informațiile de pe site-ul sistemului de plată electronică, urmați toate instrucțiunile și încercați să oferiți cel mai înalt grad posibil de protecție portofelelor dumneavoastră electronice. Amintiți-vă că aceștia sunt, de fapt, aceiași bani, iar pierderea lor va afecta negativ starea finanțelor tale personale.

Acestea au fost informații introductive generale despre moneda electronică și sistemele de plată electronică. În publicațiile viitoare, voi lua în considerare unele dintre EPS mai detaliat și mă voi opri asupra punctelor importante legate de utilizarea monedelor electronice. Rămâneți cu noi, fiți la curent cu actualizările și îmbunătățiți-vă cunoștințele financiare. Ne mai vedem!

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale organizației care a emis-o (emitentul), aflate pe suporturi electronice sub controlul utilizatorilor.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• efectuarea emiterii în formă electronică;
• stocare pe suport electronic;
• garanțiile emitentului pentru furnizarea acestora cu fonduri ordinare;
• recunoașterea lor ca mijloc de plată nu numai de către emitent, ci și de către o serie de alte organizații.

Pentru a înțelege clar ce este moneda electronică, este necesar să o distingem de forma non-cash a monedei tradiționale (aceasta din urmă este emisă de băncile centrale ale diferitelor țări și, de asemenea, stabilesc regulile de circulație a acestora).

Cardurile de credit, care sunt doar un mijloc de gestionare a unui cont bancar, nu au nimic de-a face cu banii electronici. Toate tranzacțiile atunci când se utilizează carduri sunt efectuate cu bani obișnuiți, deși în formă fără numerar.

Istoria banilor electronici

Ideea sistemelor electronice de plată a apărut în anii 80 ai secolului XX. S-a bazat pe invențiile lui David Shaum, care a fondat compania DigiCash în SUA, a cărei sarcină principală era introducerea tehnologiilor de circulație a banilor electronici.

Ideea era destul de simplă. Sistemul efectuează operațiuni cu monede electronice, care sunt fișiere-obligații ale emitentului cu semnătura sa electronică. Scopul semnăturii era similar cu scopul elementelor de securitate ale facturii pe hârtie.

Principii de funcționare a sistemelor de monedă electronică

Pentru funcționarea cu succes a acestui instrument de plată, este necesar ca organizațiile care vând bunuri și prestează servicii să fie dispuse să accepte bani electronici ca plată. Această condiție era asigurată de garanțiile emitentului pentru plata sumelor în valută reală în schimbul monedelor electronice puse în circulație de către acesta.

Într-o formă simplificată, diagrama de funcționare a sistemului poate fi reprezentată după cum urmează:

• Clientul transfera valuta reala in contul emitentului, primind in schimb un fisier bancnota (moneda) pentru aceeasi suma minus un comision. Acest dosar confirmă obligațiile de datorie ale emitentului față de titularul acestuia;
• Clientul folosește monede electronice pentru a plăti bunuri și servicii în organizații care sunt gata să le accepte;
• Acesta din urmă returnează aceste dosare emitentului, primind în schimb bani reali de la acesta.

Cu această organizare a muncii, fiecare parte beneficiază. Emitentul își primește comisionul. Întreprinderile comerciale economisesc costurile asociate cu gestionarea numerarului (depozitare, colectare, lucru la casierie). Clienții primesc reduceri datorită costurilor mai mici de la vânzători.

Avantajele monedei electronice:

• Unitabilitate și divizibilitate. La efectuarea plăților, nu este nevoie de schimbare.
• Compactitate. Depozitarea nu necesită spațiu suplimentar sau dispozitive speciale de protecție mecanică.
• Nu este nevoie de relatare sau transport. Această funcție este realizată automat de instrumentele de plată și de stocare a banilor electronici.
• Costuri minime de emisie. Nu este nevoie să bateți monede sau să imprimați bancnote.
• Durata de viata nelimitata datorita rezistentei la uzura.

Avantajele sunt evidente, dar, ca de obicei, nu există dificultăți.

Defecte:

• Circulația monedei electronice nu este reglementată de legi uniforme, ceea ce crește probabilitatea abuzului și a arbitrarului;
• Necesitatea unor instrumente speciale de plată și depozitare;
• Pentru o perioadă relativ scurtă de funcționare, nu au fost dezvoltate mijloace fiabile de stocare și protejare a banilor electronici împotriva contrafacerii;
• Aplicație limitată din cauza refuzului tuturor vânzătorilor de a accepta plăți electronice;
• Dificultatea de a converti fonduri dintr-un sistem electronic de plată în altul;
• Lipsa garanțiilor guvernamentale care să confirme fiabilitatea emitentului și a monedei electronice ca atare.

Stocarea și utilizarea banilor electronici

Portofel online– acesta este un software conceput pentru stocarea fondurilor electronice și efectuarea tranzacțiilor cu acestea într-un singur sistem.

Cine organizează funcționarea acestor sisteme și emite monedă electronică?

Emițători de monedă electronică

Cerințele pentru emitenți variază de la țară la țară. În UE, emisiunile sunt efectuate de instituțiile de monedă electronică - o nouă clasă specială de instituții financiare. În conformitate cu legislația unui număr de țări, inclusiv India, Mexic, Ucraina, numai băncile au dreptul de a se angaja în această activitate. În Rusia - atât bănci, cât și organizații financiare nebancare, sub rezerva obținerii unei licențe.

Sisteme electronice de plată în Rusia

Să ne uităm la cele mai populare sisteme interne și să dăm răspunsuri la întrebări despre cum să cumperi și cum să încasați bani electronici în fiecare dintre ele.

Cei mai mari operatori sunt Yandex.Money și WebMoney, cota lor totală depășește 80% din piață, dar există și PayPal, Moneybookers și Qiwi...

„WebMoney”

„WebMoney”, poziționându-se ca un „sistem internațional de plată”, a fost fondat în 1998. Proprietarul său este WM Transfer Ltd. Este înregistrată la Londra, dar serviciile tehnice și Centrul Principal de Certificare sunt situate la Moscova.

Tranzacțiile sunt efectuate cu echivalente electronice ale unui număr de valute.

Pentru fiecare dintre ele, garantul sunt persoane juridice înregistrate în diverse țări: Rusia, Ucraina, Elveția, Emiratele Arabe Unite, Irlanda și Belarus.

Pentru muncă, se folosește portofelul electronic „WebMoney Keeper”, care poate fi descărcat de pe site-ul companiei. Există, de asemenea, instrucțiuni pentru instalarea, înregistrarea și utilizarea acestuia. Programul vă permite să operați în echivalente de dolari americani (WMZ), ruble rusești (WMR), euro (WME), ruble belaruse (WMB) și grivne ucrainene (WMU). Este asigurată circulația aurului, a cărei unitate de măsură este 1 electron gram (WMG).

Pentru a efectua operațiuni, trebuie să vă înregistrați în sistem și să obțineți un certificat de participant, dintre care există 12 tipuri.

Un nivel mai ridicat de certificare oferă oportunități mai mari în muncă.

La efectuarea tranzactiilor, platitorului i se percepe un comision in valoare de 0,8% din suma transferului. Este posibil să utilizați diferite tipuri de protecție a plăților. Toate problemele controversate sunt rezolvate prin arbitraj.

Iată modalitățile de a depune bani electronici într-un portofel:

• transfer bancar, poștal sau telegrafic;
• prin sistemul Western Union;
• achiziționarea unui card preplătit;
• prin depunerea de numerar la casele de schimb valutar;
• prin terminale electronice;
• din portofelele electronice ale altor participanți la sistem.

Toate metodele de mai sus presupun plata unor comisioane. Este cel mai puțin profitabil să depui bani prin terminale și să cumperi carduri preplătite.

Cum să încasați bani electronici în sistemul WebMoney? Puteți folosi următoarele metode:

• transferați într-un cont bancar din portofelul dumneavoastră electronic;
• utilizarea serviciilor unui birou de schimb valutar;
• prin sistemul Western Union.

Există puncte virtuale în care este posibil să se schimbe automat o monedă electronică cu alta la o rată specificată, deși sistemul nu ia parte oficial la aceasta.

Din 2009, utilizarea WebMoney a fost interzisă prin lege în Germania. Această interdicție se aplică și persoanelor fizice.

„Bani Yandex”

Sistemul funcționează din 2002. Acesta oferă decontări între participanți în ruble rusești. Proprietarul sistemului, Yandex.Money LLC, a vândut 75% din acțiuni către Sberbank din Rusia în decembrie 2012.

Sunt utilizate două tipuri de conturi:

• „Yandex.Wallet”, care este accesibil printr-o interfață web;
• "Internet. „Portofel” este un cont cu care se efectuează operațiuni folosind un program special. Dezvoltarea sa a fost oprită în 2011.

În prezent, utilizatorii noi pot deschide numai Yandex. Portofel."

Utilizatorii Yandex.Money pot plăti pentru locuințe și servicii comunale, pot plăti combustibil la benzinării și pot face achiziții în magazinele online.

Avantajul Yandex.Money este absența comisioanelor pentru majoritatea achizițiilor și completarea contului. Pentru tranzacțiile din cadrul sistemului este de 0,5%, iar pentru retrageri - 3%. Partenerii Yandex.Money, atunci când acceptă plăți și retrag fonduri, pot stabili comisioane la propria discreție.

Dezavantajele semnificative sunt incapacitatea de a desfășura activități comerciale prin intermediul sistemului și limitele stricte ale sumei plăților.

Puteți încărca Yandex.Wallet în mai multe moduri:

• conversia monedei electronice a altor sisteme;
• prin transferuri bancare;
• prin terminale de plată;
• depunerea de numerar la punctele de vânzare;
• prin sistemele Unistream și Contact;
• de pe un card preplătit (cardurile au fost acum întrerupte, dar este posibilă activarea celor achiziționate anterior).

Puteți încasa sistemul de bani electronici în acest fel:

• transfer pe un card sau cont bancar;
• primirea de la un card Yandex.Money la un bancomat;
• prin sistemul de transfer.

Cota principală a pieței de circulație a monedei electronice din Rusia cade pe WebMoney și Yandex.Rolul altor sisteme este mult mai puțin semnificativ. Prin urmare, vom lua în considerare doar trăsăturile lor caracteristice.

"PayPal"

„PayPal” este cel mai mare sistem de plată electronică din lume, creat în 1998 în SUA și are peste 160 de milioane de utilizatori. Vă permite să primiți și să trimiteți transferuri, să plătiți facturi și achiziții.

Pentru participanții ruși, acceptarea plăților a devenit posibilă abia în octombrie 2011, iar retragerile au fost efectuate până acum doar către băncile americane. Aceste circumstanțe reduc în mod semnificativ popularitatea sistemului în rândul utilizatorilor casnici.

Încheierea planificată a unui acord între PayPal și Russian Post poate îmbunătăți situația, dar aceasta este o chestiune de perspective pe termen lung.

Dacă sunteți interesat de PayPal, atunci articolul PayPal - înregistrare, depunere și retragere de fonduri vă va fi de mare ajutor.

„Qiwi”

„Qiwi” este un serviciu de plată intern care se concentrează pe plata pentru diverse servicii, inclusiv servicii de locuințe și comunale, comunicații mobile și rambursarea împrumuturilor bancare.

Sistemul oferă posibilitatea de a efectua atât plăți în numerar printr-o rețea de terminale proprietare, cât și plăți electronice prin internet și aplicații pentru dispozitive mobile. Acesta operează în 22 de țări. Moneda așezărilor din Rusia este rubla.

În articol: veți găsi informații mai detaliate despre lucrul cu sistemul.

„Moneybookers”

Sistemul de plată electronică Moneybookers a fost fondat în 2001 la Londra. În prezent, clienții săi sunt peste 30 de milioane de utilizatori.

Banii electronici sunt un mijloc obișnuit de a face achiziții, dar sunt folosiți pentru a plăti pe internet. Acest lucru este similar cu un card bancar, multe operațiuni sunt efectuate în mod identic: plata pentru bunuri în orice țară, plata pentru servicii și chiar schimbul de bani reali în moneda dorită. Există, de asemenea, diferențe care ar trebui luate în considerare la înregistrarea unui portofel virtual.

Ce sunt „bani electronici”?

Mulți utilizatori de internet manipulează deja în mod activ banii virtuali, iar specialiștii în sisteme electronice fac tot posibilul să depășească concurenții în furnizarea de servicii. Monedă electronică este un termen care este folosit în mai multe sensuri:

1. Sisteme de stocare și transfer de monede naționale și private.
2. Obligațiile bănești ale persoanei responsabile, care sunt stocate pe suporturi electronice.
3. Instrument de plată.

Portofelele virtuale sunt indispensabile pentru freelanceri care... Astfel de portofele sunt gestionate de EPS - sisteme electronice de plată, care îndeplinesc funcțiile băncilor virtuale. Există mai multe dintre ele, unele chiar interacționează, permițând utilizatorilor să transfere sume dintr-un portofel în altul. Se creează și carduri de plastic, iar terminalele le acceptă. Banii electronice sunt alocate băncilor, care ajută la încasarea fondurilor în valută reală. Puteți face acest lucru în două moduri:

1. Prin mobil.
2. Prin internet banking.

Bani electronici - argumente pro și contra

Noua monedă electronică are avantajele și dezavantajele sale, așa că nu a primit încă o utilizare prea largă. Dar având în vedere că sistemele lor se îmbunătățesc constant, este posibil ca popularitatea lor să crească în timp. Dezavantajele monedei electronice:

1. Reglementare legală. Moneda virtuală nu este acceptată în multe țări; nu este posibil să faceți o achiziție mare cu ea.
2. Cifra de afaceri. Nu toată lumea folosește moneda virtuală, este mai dificil să încaseze.
3. Dependența de tehnologie. Dacă rămâi fără electricitate sau internet, accesul la bani va fi închis.

Avantajele monedei electronice:

1. Viteză. Plata se face instantaneu, puteți transfera orice sumă în orice țară.
2. Automatizare. Toate transferurile sunt luate în considerare; operațiunile sunt efectuate de un computer.
3. Siguranță. Acești bani nu pot fi deteriorați sau contrafăcuți, nu pot fi pierdeți sau furați. Toate operațiunile sunt protejate în mod fiabil de sistem.
4. Protecţie. Hackerea banilor electronici sau a unui portofel este foarte dificilă. Fondurile pot fi furate dacă utilizatorul folosește scheme frauduloase.

Avantajele monedei electronice

Deși schema de plată prin internet este asemănătoare plăților fără numerar, banii virtuali sunt totuși mai aproape de numerar: circulația acestuia este personalizată, detaliile părților sunt cunoscute. Proprietățile monedei electronice îi oferă o serie de avantaje:

1. Plata este procesată cu o acuratețe perfectă.
2. Preț de emisiune modest: nu este nevoie de hârtie sau vopsea pentru a crea bani virtuali.
3. Nu este nevoie să numărați banii manual; instrumentul de plată face acest lucru.
4. Nu este necesară securitatea atunci când depozitați cantități mari.
5. Plata este înregistrată de sisteme.
6. Sumele din portofel sunt stocate foarte mult timp, nu este nevoie să plătiți dobândă pentru serviciu.

Dezavantajele monedei electronice

Folosirea banilor electronici are și dezavantajele sale. Una dintre cele mai vizibile este dependența completă de computerul pe care sunt instalate fișierele de pornire. Dacă computerul dvs. nu este în funcțiune, nu vă veți putea accesa portofelul. Există și alte dezavantaje:

1. Conexiune la internet pentru tranzacții. Nu toți și nu au întotdeauna posibilitatea de a accesa internetul, așa că în unele cazuri accesul la fonduri este limitat.
2. Nu puteți transfera bani direct de la un plătitor la altul.
3. Mijloacele de protecție criptografică nu au fost încă suficient testate și testate încă nu se știe cum se vor comporta cu utilizarea în masă a banilor electronici.

Monedă electronică - tipuri

Varietățile de monedă electronică includ sistemele RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, „Unified Wallet”, „Money Mail”, dar acestea sunt rareori utilizate. Principalul lucru este să decideți de ce aveți nevoie de un portofel virtual, astfel încât să nu apară dezamăgiri și bătăi de cap mai târziu. Toate sistemele fac față achiziției și plății de bunuri online în Rusia, dar WebMoney este cel mai bun pentru plățile străine. Portofelele sunt diferite:

1. Metoda de reaprovizionare: bancomat, mobil, carduri.
2. Comisia pentru circulația fondurilor.
3. Unități monetare.
4. Nivelul de securitate al datelor utilizatorului și al transferurilor.
5. Popularitatea serviciului.

Care bani electronici sunt mai buni? Cele mai populare sisteme de plată astăzi:

• WebMoney, acceptat in toate magazinele online, un serviciu foarte practic;
• Yandex-Money, acceptă doar ruble, interfață simplă;
• Qiwi nu este deosebit de popular în magazinele online, dar este ușor să plătiți utilitățile prin terminal.

Bani electronici WebMoney

Sistemele de monedă electronică au propriile reguli de utilizare care merită luate în considerare. Unul dintre primii care a apărut a fost WebMoney Transfer, care deține o poziție de lider în clasament. Este folosit de sute de mii de utilizatori vorbitori de limbă rusă, dar nu toată lumea știe că în unele țări este interzis să plătiți cu astfel de bani. Alte caracteristici:

1. Sistemul funcționează în patru unități monetare: dolar, grivne, belarusă și rublă rusă.
2. Se efectuează orice operațiuni: de la efectuarea plăților până la acceptarea acestora.
3. Îți poți încărca portofelul la Sberbank, prin carduri și case de schimb valutar.
4. Pentru a vă confirma identitatea, este suficientă o scanare a pașaportului.
5. Apărare bună.
6. Retragerile sunt permise numai într-un cont bancar verificat.
7. Nu există comisioane pentru transferuri în interiorul statului.

Bani electronici Yandex

Al doilea sistem popular pe internet este, a fost lansat în urmă cu 15 ani special pentru ruși, așa că se concentrează doar pe moneda națională. Nu poți transfera bani către altul. Cum să utilizați portofelul electronic Yandex-Money:

1. Creați o cutie poștală în Yandex, deschideți fila „Bani” din ea și faceți clic pe butonul „Deschide portofelul”. Conectați-l la numărul dvs. de telefon mobil.
2. Contul este completat prin terminale, bancomate și sucursale bancare, iar fondurile sunt retrase pe un card Yandex-Money sau pe un card din lista propusă de bănci.
3. Comisionul pentru multe acțiuni nu se percepe.
4. Cumpărătorii pot plăti cu ușurință bunuri sau servicii imediat pe site.

Bani electronici Qiwi

Banii virtuali electronici Qiwi sunt mai populari în CSI, dar magazinele online sunt reticente în a utiliza acest sistem. Multe operațiuni sunt efectuate prin intermediul terminalelor. Adăugând la pozitiv:

1. Portofelul este legat de numărul dvs. de telefon mobil.
2. Puteți depune bani prin telefonul mobil, bancomat și terminal.
3. Există patru monede în uz: ruble, dolari, euro și tenge kazah.
4. Plata se face prin terminal sau card.
5. Comisionul este de 2% pentru toate tranzacțiile.

Bani electronici Paypal

Conform standardelor europene, cei mai buni bani electronici sunt PayPal de la comerțul global eBay, care este acceptat în 203 de țări. Recent, sistemul a adăugat suport pentru monede noi. Spre deosebire de alte servicii, PayPal funcționează cu bani reali, cardul sau contul este legat de contul utilizatorului. Acest sistem a apărut în Rusia în 2003, dar rușii au putut să primească și să retragă fonduri doar acum patru ani. Prin urmare, nu este deosebit de popular în rândul compatrioților clienții oferă un astfel de portofel liber profesioniști.

Printre aspectele benefice ale PayPal, experții numesc:

1. Multe tipuri de operații.
2. Lucrul cu bani folosind versiunea mobilă.
3. Trimiterea facturilor pentru plata prin posta.
4. Retragerea de fonduri în fiecare zi.

Bani electronici Easypay

Recent, a apărut un nou tip de monedă electronică - Easypay, aceasta este o unitate monetară virtuală a Belarusului, plățile se fac în ruble locale. Creat ca o alternativă la WebMoney. Un sistem de securitate fiabil, nu există analogi - coduri de control unice. Există și alte avantaje:

1. Transferurile se fac prin internet și telefonul mobil.
2. Puteți adăuga cu ușurință bani în contul dvs. la casierie sau la oficiul poștal.
3. Comision în țară este de 2%, pentru retragerea de bani – 1,5%.

Pentru unele acțiuni taxa nu se percepe:

• cumpărături în magazine online din Belarus;
• reaprovizionarea telefoanelor mobile;
• Plata pentru servicii de internet;
• plăți comunale;
• caritate;
• bilete de cinema și teatru.

Bani electronici Bitcoin

Noua monedă electronică Bitcoin este numită o descoperire inovatoare în rețelele de afaceri pe Internet, un fel de analog al comunismului în virtual. Paternitatea este atribuită lui Satoshi Nikamoto, bitcoinii sunt stocați în portofele speciale, puteți depune și retrage bani. O creștere uimitoare a costurilor și popularitatea universală, în ciuda faptului că acest sistem nu are un proprietar sau chiar un administrator, este imposibil să influențezi transferurile din exterior. Nu există nici comision, ci doar plată către mineri pentru susținerea tranzacțiilor.

Bitcoin este o monedă electronică specială, se caracterizează prin:

1. Independenţă. Sistemul este complet independent.
2. Prescripţieîn acțiunile Bitcoin.
3. Anonimat total. Proprietarul nu poate fi determinat prin numerele portofelului.
4. Fara intermediari. Nu aveți nevoie de o bancă pentru a transfera unități, dar dezavantajul este că nu veți putea anula plata.
5. Nelegalitate. Multe guverne le numesc ilegale.
6. Instabilitate curs.

Cum să câștigi bani electronici?

Cum să câștigi bani electronici pe internet - această întrebare este adresată zilnic de mii de utilizatori online. Este destul de posibil să găsești o activitate care să genereze venituri online, dar aceasta nu este o sumă foarte mare. Există tranzacționare la bursă, dar pentru asta trebuie să ai cunoștințe și capital de pornire. Există nișe cu profituri mai modeste decât din tranzacțiile financiare.

Dacă lăsăm deoparte masa de scheme frauduloase, următoarele tipuri de venituri generează efectiv venituri:

1. Site-uri proprii.
2. Servicii poștale.
3. Vânzarea de texte.
4. Rețele de referință în proiecte comerciale.
5. Programe de parteneriat.
6. Magazine online.
7. Câștigați bani din jocuri online.
8. Furnizarea diverselor servicii.