Электронные деньги и кошельки в платежных системах. Обзор электронных кошельков

Следует оговориться, что электронные деньги во многих учебных изданиях рассматриваются не как отдельный вид денег, а как разновидность кредитных денег (равно как и пластиковые карты). Теоретически это можно считать верным, но мы сочли необходимым выделить их в отдельный вид денег в силу своеобычности их формы, специфических проявлений функционирования, активного развития и несомненных перспектив. Электронные деньги начинают постепенно теснить собственно кредитные деньги.

Электронные деньги явились продуктом бурного развития экономики и техники. Начиная с последней четверти XX в. они стали активно развивающейся реальностью. Впервые их идея была сформулирована в 1970 г. в ходе введения первых систем цифровой подписи. Анализ эволюции форм и видов электронных денег свидетельствует о том, что меняется их форма, вид, функции и причастность к субститутам (суррогатам).

Денежный субститут , почти деньги (англ. пеar-топеу) – заменитель полноценных денег, сохраняющий их важнейшие свойства.

Денежный суррогат – заменитель полноценных денег, обладающий лишь некоторыми их свойствами и вводимый в обращение хозяйствующими субъектами произвольно с целью осуществления платежей.

Так, с конца 60-х и до второй половины 80-х гг. XX в. использовались безналичные электронные деньги – вначале в виде записей на счетах в компьютерах банков, затем в виде электронных импульсов па пластиковой карте. Первые безналичные электронные деньги являлись денежным субститутом, а их функции при этом сводились к традиционным – мере стоимости, средству платежа и средству накопления. Но уже пластиковые карты функцию средства накопления не выполняют – они являются денежным суррогатом.

В начале 1990-х и в первой половине 2000-х гг. появились наличные электронные деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек, цифровые деньги). Уже в 1995 г. 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. В настоящее время электронные деньги обращаются в 37 странах мира. В Европе функционирует Институт электронных денег (ELMI), контролирующий эмиссию электронных денег. Сейчас электронные деньги играют роль денежного субститута, выполняя практически все функции денег – не только меры стоимости, средства обращения и платежа, но и средства накопления.

Электронные деньги (electronic money) – это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме эмитированной денежной стоимости и принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Близкие друг к другу трактовки электронных денег предложены специалистами Европейского центрального банка, Банка международных расчетов, Директивой Европейского парламента от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС, отдельными экономистами (Б. Фридмен, М. Кинг, Б. Коэн, О. Иссинг, Ч. Гудхарт, М. Вудфорд, Л. Мейер). В основном электронные деньги определяются как "электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, по и в адрес других участников". Под техническим понимается электронное устройство, принадлежащее держателю (карта с микропроцессором или жесткий диск ПК).

В России регулирующим документом для отрасли электронных платежей является Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе". В нем закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), сформулированы базовые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Законодательное определение электронных денег выглядит так: "Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом... другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета... для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа" (ст. 3 Закона).

Как видно, одним из признаков электронных денег является их перевод без открытия банковского счета. Переводом ЭДС занимается оператор электронных денежных средств . Оператором электронных денег в России может быть только банк (кредитная организация), в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций (ст. 12 Закона). На начало 2014 г. в Российской Федерации зарегистрировано 82 оператора электронных денежных средств.

От электронных денег следует отличать электронное средство платежа . Это средство и (или) способ, позволяющее клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Таким образом, можно выделить два технологических типа электронных денег – на базе предоплаченных смарт- карт (smait card-based) и на базе предоплаченных программных продуктов с использованием компьютерных сетей (network-based ). Деньги на базе карт именуются электронными кошельками (e-purses), а на базе сетей – цифровой наличностью.

С середины 2014 г. предоплаченные банковские карты могут использоваться лишь для операций с электронными денежными средствами. Наиболее известными системами на базе карт являются Visa Cash, Proton, Mondex, частные платежные системы CLIP, WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый (QIWI) кошелек, PayPal, e-Gold, i-Free и др. Сами электронные деньги представляют собой электронный эквивалент реальных денег. К примеру, электронные деньги системы WebMoney эквивалентны долларам, рублям и евро; деньги в системе e-Gold являются эквивалентом драгоценных металлов (золота, серебра, платины).

В России законом разрешено использовать следующие электронные средства платежа (электронные кошельки): неперсонифицированный (анонимный), персонифицированный и корпоративный электронные кошельки. Устанавливаются лимиты и ограничения по объемам и операциям, а также по трансфертам между кошельками. Без идентификации личности можно переводить до 15 тыс. руб. Анонимно в месяц может быть переведено не более 40 тыс. руб. Больше 100 тыс. руб. не может находиться даже в персонифицированном электронном кошельке. Запрещается перевод средств с корпоративных электронных кошельков на анонимные и переводы между корпоративными кошельками, но разрешен перевод денег с корпоративного на персонифицированный кошелек. Проценты на остаток электронных денежных средств не начисляются. Пополнение электронных кошельков может происходить посредством терминалов, через Интернет, GPRS, мобильные телефоны.

Зарубежные IT-компании разрабатывают электронные кошельки нового поколения. Создается новая технология, позволяющая объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном.

В рамках развития электронных платежных систем реализуется проект универсальной электронной карты гражданина (УЭК) , предусмотренный Федеральным законом РФ от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг". Данная карта дает доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг. Помимо платежного (банковского) приложения, карта имеет пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Предусматривается и введение электронного паспорта .

Электронные деньги являются лишь частью общей системы электронных платежных систем, в совокупности воплощающих активную дематериализацию денег. Структура рынка электронных платежных систем (ЭПС) в России представлена па рис. 1.3.

Рис. 1.3.

В целях стабильного развития рынка электронных денег в России с 2009 г. действует некоммерческое партнерство – Ассоциация "Электронные деньги" (АЭД), объединившая ведущих участников рынка электронных платежей, представляющих около 80% российского рынка (WebMoney, "Яндекс.Деньги", QIWI, i-Free), а также национальные индустриальные ассоциации НАУЭТ (Национальная ассоциация участников электронной торговли) и НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка).

Рынок электронных платежных систем в России очень динамичен. Почти каждый год он практически удваивался. Оборот рынка к концу 2017 г. расширится до 3,7 трлн руб.

Технически рынок состоит из двух сегментов – дистанционные финансовые сервисы и терминалы. Терминалы и банкоматы являются популярным каналом обслуживания. На них приходится примерно половины всех платежей. Несмотря на то что с 2006 г. Россия удвоила число банкоматов и утроила число POS-терминалов, она занимает по их количеству на 10 тыс. человек соответственно 18-е и 43-е место в мире. Количество банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, на 1 октября 2013 г. составило 1314,0 тыс. устройств. Через них было проведено трансакций на 3,5 трлн руб. – на одного жителя России это 24,7 тыс. руб. Популярными небанковскими терминалами являются терминалы систем QIWI, CyberPlat и ElecsNet, банковскими – терминалы Сбербанка, Промсвязьбанка, Московского Кредитного Банка, банка "Русский Стандарт".

Однако доля оборота платежных терминалов будет постепенно снижаться – по экспертной оценке, к 2017 г. до 30%. Соответственно, вырастет значение дистанционных сервисов . Это мобильный операторский платежный сервис, мобильный банкинг, SMS-банкинг, интернет-банкинг, электронные кошельки. Оборот дистанционных сервисов составляет половину всего рынка электронных платежных систем.

Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в банках РФ физическим и юридическим лицам, на 1 октября 2013 г. составило 102,9 млн счетов. Из них 40,7 млн счетов открыты с доступом через Интернет и 28,8 млн счетов – через мобильные телефоны. Из 4 млрд электронных трансакций, совершенных за год (включая использование платежных карт), на платежи с использованием сети Интернет и мобильных телефонов приходится пятая часть по количеству и почти две трети – по объему.

Интернет-банкинг представляет собой разновидность дистанционного банковского обслуживания с доступом к счетам и операциям в любое время и с любого компьютера с выходом в Интернет. Для банков выгоды интернет-сервисов несомненны – это некапиталоемкий вид бизнеса, позволяющий экономить на содержании штата, на издержках по установке программного обеспечения. Организация интернет-банкинга доступна даже небольшим и мелким банкам. Мотивы использования интернет-банкинга для клиентов также очевидны – расширение числа услуг, доступ к большему объему информации, снижение трансакционных издержек и самого ценного ресурса – времени, конфиденциальность проведения операций, лучший контроль личных счетов и пр.

Несмотря на то что в России сейчас 46% граждан пользуются Интернетом (помимо электронной почты) ежедневно или несколько раз в неделю, к интернет-банкингу обращается небольшой по численности контингент. По данным издания "The Economist" и Банка России, пользователи интернет-банкинга пока составляют только 14% общего числа пользователей Интернетом в России (в США – 45%, в Польше – 50%, во Франции, Канаде – 60%). Через Интернет совершается менее 8% банковских платежей. Спектр услуг интернет-сервисов не слишком широк. В основном он сводится к получению истории платежей и баланса счета. Открытие депозита и его блокирование, получение потребительского кредита, перевыпуск карты и другие возможности предоставляют далеко не все банки. По оценкам экспертов, российский сегмент интернет-банкинга к 2017 г. может вырасти до 1,6-1,8 трлн руб.

Мобильный банкинг (mobile banking ) – чрезвычайно перспективный канал обслуживания. Это сервис, позволяющий осуществлять контроль состояния банковского счета и управлять им с помощью мобильного терминала с использованием технологий беспроводного доступа. Все больше банков выпускают мобильные финансовые приложения. При этом используются планшетные компьютеры, смартфоны, обычные телефоны на всех современных платформах – iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 и 8.

Развитие рынка бесконтактных платежей с помощью мобильного телефона как многофункционального платежного средства имеет большие перспективы. В число удобных и комфортных сервисов входят платежи за сотовую связь, Интернет, услуги провайдеров и жилищно-коммунальные услуги, поиск банкомата, перевод с карты на карту, между счетами, в том числе в других банках, обмен валют. Наиболее отлаженные мобильные банки в России иа базе смартфонов функционируют у ВТБ24, банка "Санкт-Петербург", Московского индустриального банка, банка "Русский Стандарт", Промсвязьбанка.

Клиенты, перешедшие на обслуживание в рамках мобильного банкинга, реже пользуются интернет-банкингом через стационарный компьютер. Количество счетов физических лиц, открытых в российских банках и имеющих доступ через мобильный телефон, приближается к 30 млн. К 2015 г. мобильным интернетом со смартфонов будет пользоваться уже 63 млн человек, с планшетов – 12 млн человек.

Сегодня программа-минимум виртуального офиса есть в большинстве кредитных организаций. Развитие широкополосного доступа и повсеместное внедрение смартфонов и планшетов сделало услугу более доступной и распространенной.

Летом 2013 г. Сбербанк РФ объявил о запуске современного комплекса обслуживания, в который входят семь моделей: звонок с сайта, многофункциональный планшет BigPad, мобильные приложения и интернет-банк СБОЛ ("Сбербанк ОнЛ@йн"), банкоматы и терминалы, интернет-киоски, виртуальные комнаты и мини-компыотеры для VIP-клиентов. Атрибуты обновленной модели обслуживания станут доступны как в офисах кредитной организации (например, интернет-киоски), так и с мобильных устройств клиентов. Клиенты могут осуществлять видеозвонки в банк с устройств на платформах iOs и Android.

В конце XX в. появились и такие экзотические дематериализованные валюты, как цифровое золото и виртуальные криптовалюты. Цифровое золото (англ. digital gold currency ) – это разновидность интернет-валюты на основе драгоценных металлов (англ. gold based internet currencies ), появившаяся в 1995 г. Типичной единицей счета цифровых денег является грамм золота или тройская унция. Цифровое золото обеспечивается запасами золота, серебра или платины, принятыми на хранение. Размер доступных электронных денег фиксируется в виде эквивалента золотых единиц (граммов). Далее можно расходовать доступные электронные деньги для покупки иностранной валюты или товаров либо получать псевдовалюту от других участников системы. Цифровая валюта используется также компаниями электронных платежных услуг для совершения взаимных расчетов в единицах с такой же стоимостью, как и золотой слиток.

Цифровое золото эмитируется частными структурами – например, компаниями Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Считается, что вклады в виде цифрового золота защищают от инфляции, девальвации и прочих рисков, свойственных фиатиым валютам. Но одновременно цифровые деньги порождают иные риски. Так, закрытость информации порождает сомнение в 100%-ном обеспечении этих денег драгоценными металлами. Известна пирамида OS-Gold, разоблаченная в физическом отсутствии золотых слитков, зарезервированных для клиентов. На пике существования система проводила трансакции на 2 млрд долл. США в год.

Через операции с цифровым золотом возможно отмывание денег. Существуют также и операционные риски, включающие риски информационной безопасности, неадекватного контроля. В целом, эго узкая ниша электронных средств платежа, не имеющая значительных перспектив.

Электронные деньги существуют относительно недавно. Но уже получили признание Интернет-пользователей. Вместе с тем для многих сущность электронных платежей остается не понятой до конца. Что являют собой электронные деньги в России?

Общие моменты

Впервые применять электронные деньги начала Япония в 1980-х годах. Начало положило внедрение предоплаченных чиповых карт отдельных компаний, которые со временем стали применять и использовать иные экономические субъекты.

Для Европы началось первое использование платежных предоплаченных электронных продуктов с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и Primeur Card).

Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками.

Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию. И если сначала они были восприняты с неким сомнением, то уже к 2013 году оборот рынка электронных расчетов в РФ достиг почти двух с половиной триллионов рублей.

Развитию сферы применения электронных денег способствовало несколько факторов. В частности активное распространение онлайн коммерции, невысокая цена Интернет-операций, возможность мгновенного исполнения операций без идентификации личности.

Масштаб распространения электронных платежных средств и немалая значимость их при расчетах между юридическими и частными субъектами привели к необходимости урегулировать основные вопросы применения.

От государства требовалось:

Основные определения

Электронные деньги, в сущности, являются деньгами в обычном понимании данного слова. Ими можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, рассчитываться за различные услуги, переводить в банк на счета и карты.

Но они обладают таким преимуществом как мобильность. Отсутствует привязка ко времени и месту. Осуществить платеж можно из любой точки земного шара и в любое время суток. Главное условие это наличие доступа к Интернету.

В качестве основных формулировок встречаются таковые, что электронные деньги это:

Термин «электронных денег» далеко не однозначен. Он используется в самых разных пониманиях. Под данным определением подразумеваются системы сохранения и передачи как валют официальных, так и частных.

Следовательно, правила оборота электронных денег регулируется как положениями Центробанков, таки и личными регламентами платежных систем.

В более упрощенном понимании платежи электронными деньгами можно представить как перевод обычной денежной наличности с одного банковского счета на другой. При этом процедура довольно проста и не требует излишних формальностей.

Их квалификация

Наиболее часто электронная наличность классифицируется следующим образом:

В России наиболее популярными считаются такие платежные электронные продукты :

• Яндекс Деньги;
• WebMoney;
• Единый кошелек;
• РБК Деньги;
• PayCash;
• Rapida.

Большая часть российских систем электронных платежей представлена не финансовыми организациями. Их деятельность не считается финансовой.

Это дозволяет платежным системам уменьшить расходы, возникающие при осуществлении банковской деятельности. Но в то же время это препятствует ведению юридически полноценных финансовых отношений меж участниками системы.

Именно это положение вещей и требует четкого законодательного регулирования понятия электронных денег и правил их применения.

Действующие нормативы

Изначально законность оборота электронных денег ставилась под сомнение, поскольку не признает электронные деньги денежными средствами. Потому платежными системами найден способ решения данной проблемы.

В частности электронная наличность получила иное название. Например, титульные знаки Вебмани или авансовые платежи PayCash .

Таким образом, электронные деньги становятся не денежными средствами, а предоплаченными наличным способом титульными знаками или ценными бумагами.

Электронные деньги при этом стали способом учета прав требований пользователей электронных платежных систем к представителям данных систем.

Электронные платежи, в сущности, являют собой обмен сообщениями, в которых подтверждается передача титульных знаков и имущественных прав.

Что касается правового аспекта, то платежная система этот гарант, гарантирующим третьим лицам выплату суммы, эквивалентной единице системы, через банк.

С юридической точки зрения электронные деньги это аналог чеков, ценных бумаг, подарочных сертификатов. То есть платежные системы осуществляют эмиссию ценных бумаг с применением бездокументарных чеков на предъявителя.

Также заслуживает внимания . Она предполагает возможность осуществлять законный оборот не предусмотренных законодательно ценных бумаг. Это значит, что оборот электронных денег не нарушает российское законодательство.

На данное время рынок электронных денежных средств в России регулируется ЦБ РФ. Основным регламентирующим законом является .

С 16.05.2014 в силу вступили некоторые изменения. Корректировки в ФЗ №161 и внес .

В соответствии с новыми поправками введена обязательная идентификация пользователей в отношении физических лиц, некоммерческих организаций и организаций, созданных за пределами РФ. При этом возможной стала процедура упрощенной идентификации.

Особенности электронных денег

Главная особенность электронных денег в их виртуальности. Такие платежные средства нельзя увидеть, потрогать или положить в карман.

Но от этого ценность их не умаляется. Конечно, такими деньгами не рассчитаешься в обычных магазинах. Однако можно совершать покупки через Интернет, оплачивать различные платежи и услуги, переводить средства иным лицам.

Что касается прочих особенностей, то электронные деньги могут быть персонифицированными и анонимными. Зависит это от правил обращения электронной наличности в системе.

При этом делаются всевозможные попытки персонифицировать большую часть электронных средств. Для этого вводятся лимиты для анонимных пользователей, ограничивается размер анонимного кошелька.

Важной особенностью электронных платежных средств можно назвать и защитные криптографические методы. Они позволяют достичь определенной безопасности при использовании электронной наличности.

То есть электронные деньги надежно защищены электронной цифровой подписью. Таковая избавляет от возможности подделки электронных денежных средств.

Кем используются

В основном в России электронные деньги используются для оплаты сотовой связи, доступа в Интернет, коммунальных услуг, Интернет-покупок.

Нередко электронные платежи используются для перевода средств другим пользователям системы. Подростки часто тратят деньги на онлайн-игры. Более старшее население оплачивает таким способом товары и услуги, налоги и штрафы.

По количеству пользователей, которые хотя бы раз использовали электронные платежи, российская статистика для крупного города выглядит следующим образом?

При этом 14% молодого поколения тратит деньги, заработанные в Интернете. 48% старшего поколения являются начинающими пользователями.

Все чаще электронные деньги применяются при ведении онлайн бизнеса. При этом рассматриваются электронные деньги как форма современного рыночного хозяйства.

Электронные платежи позволяют моментально совершать расчеты между предпринимателями и клиентами. При этом исключаются многие расходы, неотъемлемые для предпринимательской деятельности в оффлайне.

Формы их использования

По формам использования электронных средств можно выделить несколько основных способов.

К таковым относятся:

Internet банкинг	При помощи данного способа можно переводить деньги со своего банковского счета на любой другой, в том числе и на счет электронного кошелька. Полученные электронные деньги можно использовать в любых возможных целях. При этом за совершением перевода можно проследить в онлайн режиме. Вместо подписи клиент виртуального банка использует ЭЦП, которая считается самым надежным методом защиты
Кредитные карты	Способ удобен, поскольку позволяет расплачиваться в любой валюте, в том числе и в электронной. Но желательно при использовании такого варианта не передавать личные данные, поскольку защита кредитных карт не так совершенна
Банкоматы	Обналичить свои электронные деньги можно через банкомат. Для этого достаточно заказать в платежной системе виртуальную дебитную карту и перевести на нее средства с электронного кошелька. Процесс обналичивания не отличается от использования обычной пластиковой каты. Нужно ввести данные виртуальной карты и снять с нее наличные
Банковские чеки	Этот вариант приемлем для получения наличности в банке. Можно перевести электронные деньги на банковский счет и затем снять деньги. Либо перевести электронные средства в банк, который обменяет их на наличность. К этому же способу можно отнести и пересылку электронных денег через систему международных переводов с получением в любом банке

Каково их преимущество

К наиболее значимым преимуществам электронных денег можно причислить:

• возможность оплаты в любом месте и в любое время;
• практически моментальный перевод средств;
• удобство и простота использования.

Не столь явными преимуществами можно назвать возможность снижения очередей в кассы и уменьшения нагрузки на бухгалтерию. Помимо того, электронные деньги защищены от подделок.

Они портативны, то есть не займут много места при любом количестве. Они идеально делятся, что избавляет от необходимости ждать сдачу.

Электронные деньги могут храниться сколько угодно, от этого их внешний вид не придет в негодность. При электронных платежах полностью исключен человеческий фактор, то есть все платежи дойдут по назначению.

Недостатки таких платежей

Из недостатков особенно существенны такие:

• необходимость уплаты процента системе при снятии денег;
• возможность взлома кошелька;
• потеря денег при утрате пароля.

При более подробном анализе недостатков они практически сводятся к нулю. При выводе средств нужно оплатить определенный процент за снятие. Но банки точно также взимают комиссию за обслуживание и проводимые операции.

Потому данный недостаток скорее обычная издержка обращения к третьим лицам для осуществления финансовых операций. Электронный кошелек может быть взломан. При этом стороннее лицо войдет в систему и потратит или переведет хранимые средства.

И чаще всего в этом виноват сам пользователь. Войти в систему можно только при помощи логина и пароля, которые придумывает сам владелец кошелька. От того насколько тщательно хранит он свои данные и зависит возможность хищения конфиденциальных данных.

Еще один недостаток, что при утрате пароля не получится войти в систему. А это значит, что никаких операций с электронными средствами произвести не удастся. основной совет все тот же – хранить пароль в надежном месте.

Но не стоит пренебрегать и способом восстановления пароля. Для этого нужно при регистрации в платежной системе идентифицировать свою личность как можно более подробно.

В идеале – предоставить сканы документов, привязать почту и телефон. После этого даже утрата пароля не страшна. При помощи идентификационных данных можно получить право на возобновление доступа и смену пароля.

В целом электронные деньги весьма гибкий инструмент, который дозволяет расширить сферу применения денежной наличности и значительно упростить денежный оборот.

В России использование электронных платежных систем развито еще не достаточно хорошо. Но учитывая темпы развития, можно предположить, что в будущем электронным деньгам будет отдан довольно значимый приоритет.

Страны-соседи Российской Федерации также используют различные электронные платежные системы. Не является исключением и Белоруссия. На территории данного государства достаточно давно функционирует электронная платежная система под названием Easypay. Она имеет свои особенности, подключена к системе ЕРИП, а также эквайрингу...

Электронные платежные системы становятся все более популярны. Активные пользователи сети давно оценили удобство использования виртуальной валюты. А как легко обналичить деньги с электронного кошелька? За последнее время в финансовой сфере заняли прочное место электронные платежные системы. Обусловила это явление...

Благодаря высоким технологиям появилась возможность не только зарабатывать через интернет, но и получать свою зарплату, не покидая дома. Электронные кошельки представляют собой ПО. С его помощью владелец кошелька может держать денежные средства в электронном виде, проводить различные операции, включая розничные платежи и...

Сегодня речь пойдет про электронные деньги и электронные платежные системы (ЭПС) – это еще одна очень важная тема, без понимания и, соответственно, практического применения которой будет сложно вести полноценное . Использовать электронные деньги просто необходимо при разных способах работы и заработка в интернете, некоторых видах инвестирования, при совершении и в других случаях, которые я буду рассматривать на страницах Финансового гения.

Итак, обо всем по порядку.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги – это виртуальные денежные единицы, посредством которых осуществляются всевозможные расчеты в сети интернет. Как вы знаете, всемирная сеть сейчас с каждым днем охватывает все больше сфер человеческой жизнедеятельности, соответственно, все больше растет необходимость проведения удобных и быстрых расчетов между пользователями, в том числе, находящимися в разных странах. Именно эту функцию берут на себя электронные деньги.

Это, по сути, те же денежные знаки, имеющие такую же ценность, как и реальные деньги или средства на банковских счетах, с той разницей, что весь их оборот происходит исключительно в интернете. Электронные деньги также могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги и наоборот (такую операцию называют ввод/вывод электронных денег).

Электронные деньги и безналичные средства на банковских счетах – это не одно и то же! Ни в коем случае нельзя их отождествлять!

Первоначально электронные деньги использовались для совершения узкого круга платежей, но сейчас уже имеют очень широкое хождение, масштабы их использования постоянно растут. Уже многие оффлайн-предприятия стали принимать к оплате валюту популярных электронных платежных систем: с ее помощью, например, можно купить авиа и ж/д билеты, оплатить коммунальные платежи, пополнить счета мобильных операторов, заплатить за интернет и кабельное телевидение, и т.д.

В разных странах могут использоваться разные определения электронных денег, озвученные в законодательных актах. Большинство пользователей электронные деньги привлекают своей относительной анонимностью и удобством быстрого совершения расчетов в интернете.

Электронные платежные системы.

Электронные деньги эмитируют электронные платежные системы (ЭПС). Это компании, осуществляющие выпуск виртуальных денежных знаков, разрабатывающие и внедряющие технологии их хождения и обеспечивающие все операции со своей электронной валютой. Часто электронные платежные системы являются частью крупнейших интернет-корпораций, одним из направлений их деятельности (например, Яндекс.Деньги, валюты крупнейших социальных сетей и т.д.)

Каждая ЭПС эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой ЭПС, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи ЭПС вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Подобно тому, как банки являются “кровеносной системой” экономики любого государства, электронные платежные системы выступают “кровеносной системой” и электронной коммерции – это и есть основные, но не единственные направления их использования.

Виды электронных денег.

Как я уже писал, каждая ЭПС выпускает свои виды электронных денег. Некоторые из них уже приобрели международное значение, некоторые используются в ограниченном круге стран, некоторые так и не вышли за пределы своего эмитента.

Очень важную роль для будущего пользователя играет правильный выбор системы электронных денег. Каждому человеку нужна такая электронная платежная система, которая обеспечит в полной мере его конкретные потребности. При необходимости всегда есть возможность зарегистрироваться сразу в нескольких ЭПС.

Электронные платежные системы мира.

1. PayPal. На сегодняшний день это наиболее популярная мировая платежная система, функционирующая с 2000 года. Она является структурным подразделением американской компании eBay, которая специализируется на проведении интернет-аукционов. Сейчас платежная система PayPal функционирует в 203 странах мира, хотя в некоторых из них нет возможности использовать полный функционал ЭПС, оперирует 26-ю мировыми валютами, число ее пользователей приближается к 140 млн.

В России и других странах СНГ PayPal еще не получила широкого распространения, уступая российским платежным системам, поскольку здесь отсутствуют широкие возможности для пополнения, а особенно – вывода средств. Тем не менее, она постепенно развивается и у нас, так, к примеру, с сентября 2013 года стал доступен вывод из системы российских рублей на счета в банках РФ, хоть и с довольно большой комиссией. Основная валюта системы PayPal – доллар США.

2. E-gold. Платежная система, эмитирующая электронные деньги преимущественно в золоте (из расчета количества троицких унций), а также в других драгоценных металлах. Система e-gold на протяжении последних лет стала популярной среди интернет-мошенников и , активно применяется в деятельности интернет-казино и всевозможных виртуальных игр на деньги. В последние годы e-gold переживает не лучшие времена: ее основатель был арестован, а транзакции периодически блокировались.

3. Perfect Money. Электронная платежная система, созданная в 2007 году, и оперирующая преимущественно евро, долларом и золотом. Также прославилась использованием во многих хайпах и финансовых пирамидах, тем не менее, является достаточно популярной в мировых расчетах между частными лицами и представителями бизнеса, активно используется для оплаты товаров и услуг в интернете.

Можно отметить и некоторые другие электронные платежные системы мира: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService и т.д.

Электронные платежные системы России.

1. WebMoney (ВебМани). Безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру, хотя, например, в Германии деятельность ВебМани запрещена законодательством. Юридически WebMoney Transfer не является платежной системой, поскольку эмитирует не электронные деньги, а т.н. “титульные знаки”, посредством которых осуществляется передача денежных прав требований. Сама компания создана в 1998 году и декларирует свою деятельность как “международная система расчетов и среда для ведения сетевого бизнеса”.

На сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается около 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют около 35% пользователей Рунета. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

2. Яндекс.Деньги. Вторая по популярности система электронных платежей России, основанная в 2002 году как одно из структурных подразделений крупнейшей российской поисковой системы Яндекс. Для расчетов Яндекс.Деньги используют электронный эквивалент российского рубля. Система предназначена для обеспечения интернет-бизнеса и электронной коммерции преимущественно на территории РФ, хотя имеет небольшое хождение и в других странах СНГ.

3. Qiwi. Тоже достаточно популярная электронная платежная система России, хотя, конечно, по сравнению с первыми двумя, она проигрывает. Электронные деньги Qiwi появились в 2007 году и используются как средство не только электронных, но и безналичных расчетов (с использованием карты Visa). Кроме России, система QIWI функционирует еще в 7 странах, среди которых Беларусь, Казахстан, Молдова, США и другие.

Среди прочих российских ЭПС можно выделить RBK Money, Единый кошелёк, Z-Payment, PayCash, ICQMoney, валюты социальных сетей ВКонтакте, Одноклассники, Мой Мир и т.д.

В Украине создана своя платежная система Интернет.Деньги , а в Беларуси – EasyPay . Но по популярности и объемам платежей они существенно уступают российским Вебмани.

Как использовать электронные деньги?

Все электронные платежные системы действует по приблизительно одинаковому принципу. Чтобы стать участником ЭПС потребуется зарегистрироваться в системе (делать это необходимо только через официальный сайт!) и открыть один или несколько электронных кошельков, в зависимости от необходимости.

Выбирая электронную платежную систему, обращайте внимание на то, чтобы она могла обеспечить все необходимые вам возможности, предусматривала удобные и доступные вам способы ввода-вывода денег.

Процедура регистрации в большинстве случаев происходит бесплатно. В некоторых случаях достаточно будет проведения онлайн-регистрации на сайте, в других же потребуется скачать и установить определенное приложение для работы в конкретной ЭПС. Такие приложения существуют как для стационарных, так и для мобильных устройств.

Затем все зависит от того, как вы планируете использовать электронные деньги. Если вам необходимо принимать их в качестве оплаты за свои услуги (например, если вы – ), вы должны передать номер своего электронного кошелька тому, кто будет осуществлять вам платежи.

Если вы сами хотите оплачивать что-либо электронными деньгами – необходимо будет пополнить свой кошелек при помощи реальных денег. Для этого существуют разные способы, у каждой ЭПС они свои: при помощи международных пластиковых карт, через платежные терминалы, банковские счета, обменные пункты и т.д.

При регистрации в платежной системе следует использовать свои настоящие данные, иначе у вас могут возникнуть проблемы с выводом средств. В некоторых случаях, особенно, для совершения крупных операций, потребуется предоставление своих паспортных данных в сканированном виде.

Все сервисы электронных платежных систем защищены разными способами обеспечения безопасности, но пользователь также должен позаботиться о том, чтобы защитить себя от всевозможных мошенников, которых в интернете всегда достаточно.

Внимательно изучайте информацию на сайте электронной платежной системы, следуйте всем инструкциям и старайтесь предусмотреть максимально возможную степень защиты для своих электронных кошельков. Помните, что это, по сути, те же деньги, и их потеря негативно отразится на состоянии ваших личных финансов.

Это была общая вводная информация про электронные деньги и электронные платежные системы. В дальнейших публикациях на я буду более подробно рассматривать некоторые из ЭПС и останавливаться на важных моментах, связанных с использованием электронных валют. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.

Основные признаки электронных денег:

• осуществление эмиссии в электронном виде;
• хранение на электронных носителях;
• гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
• признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

• банковский, почтовый или телеграфный перевод;
• посредством системы «Western Union»;
• покупкой предоплаченной карты;
• путём внесения наличных в обменных пунктах;
• через электронные терминалы;
• с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

• перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
• использование услуг обменного пункта;
• через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

• «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
• «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

• конвертируя электронные деньги других систем;
• путём банковских переводов;
• через платёжные терминалы;
• внося наличные в пунктах продаж;
• через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
• с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

• переводом на карту или банковский счёт;
• получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
• через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

«PayPal»

«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.

«Qiwi»

«Qiwi » — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.

В статье: вы найдете более подробные сведения по работе с системой.

«Moneybookers»

Электронная платёжная система «Moneybookers » была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.

Электронные деньги – обычные средства для покупок, только рассчитываются ими в интернете. Это имеет сходство с банковской карточкой, многие операции проводятся идентично: оплата товара в любой стране, оплата услуг, и даже обмен на реальные деньги в нужной валюте. Имеются и отличия, которые стоит учитывать при оформлении виртуального кошелька.

Что такое «электронные деньги»?

Многие пользователи интернета уже активно оперируют виртуальными деньгами, а специалисты электронных систем изо всех сил стараются обогнать конкурентов в предоставлении услуг. Электронные деньги - это термин, который используют в нескольких значениях:

1. Системы хранения и передачи национальных и частных валют.
2. Денежные обязательства ответственной особы, которые хранятся на электронном носителе.
3. Средство платежа.

Виртуальные кошельки незаменимы для фрилансеров, которые . Такими кошельками занимаются ЭПС – электронные платежные системы, выполняя функции виртуальных банков. Их работает несколько, кое-какие даже взаимодействуют, давая возможность пользователям переводить суммы с одного кошелька на другой. Создают еще пластиковые карты, их принимают терминалы. Электронные деньги зафиксированы за банками, те помогают обналичить средства в реальной валюте. Сделать это можно двумя способами:

1. Через мобильный.
2. Посредством интернет-банкинга.

Электронные деньги - плюсы и минусы

Новые электронные деньги имеют свои преимущества и недостатки, поэтому еще не получили слишком широкого применения. Но с учетом того, что их системы постоянно улучшаются, не исключено, что со временем популярность возрастет. Минусы электронных денег:

1. Правовое регулирование . Виртуальную валюту во многих странах не принимают, сделать крупную покупку на них не получится.
2. Оборот . Пользуются виртуальной валютой не все, обналичить ее сложнее.
3. Зависимость от технологий . Если остаться без света или интернета - доступ к деньгам будет закрыт.

Плюсы электронных денег:

1. Скорость . Оплата проводится мгновенно, перевести можно какую угодно сумму в любую страну.
2. Автоматика . Все переводы учитываются, операции проводит компьютер.
3. Сохранность . Эти деньги нельзя испортить или подделать, их нельзя потерять или украсть. Все операции надежно защищены системой.
4. Защита . Взломать электронные деньги либо кошелек – очень сложно. Украсть средства могут, если юзер воспользовался мошенническими схемами.

Преимущества электронных денег

Хотя схема оплаты через интернет имеет сходство с безналичным расчетом, виртуальные деньги все же ближе к наличке: их обращение персонифицируется, реквизиты сторон известны. Свойства электронных денег наделяют их целым рядом преимуществ:

1. Платеж проходит с идеальной точностью.
2. Скромная цена эмиссии: для создания виртуальных денег не нужны бумага и краска.
3. Деньги не надо пересчитывать вручную, это делает платежный инструмент.
4. Не требуется охрана при хранении крупных сумм.
5. Платеж фиксируют системы.
6. Суммы в кошельке хранятся очень долгий срок, не требуется платить проценты за услугу.

Недостатки электронных денег

Использование электронных денег имеет и свои неудобства. Одна из самых ощутимых – полная зависимость от компьютера, на котором установлены запускные файлы. Если ПК вышел из строя, зайти в свой кошелек не получится. Имеются и другие недостатки:

1. Подключение к интернету для совершения операций. Не у всех и не всегда есть возможность выхода в нтренет, поэтому в некоторых случаях доступ к средствам ограничен.
2. Нельзя прямо передать деньги от одного плательщика к другому.
3. Средства криптографической защиты еще недостаточно обкатаны и проверены, как поведут себя при массовом использовании электронных денег – пока неизвестно.

Электронные деньги - виды

Разновидности электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail", но используются они редко. Главное – определиться, зачем нужен виртуальный кошелек, чтобы не было потом разочарований и накладок. С покупкой и оплатой товара онлайн в пределах России справляются все системы, а вот с зарубежными платежами лучше всех - WebMoney. Кошельки отличаются:

1. Методом пополнения: банкомат, мобильный, карты.
2. Комиссией за передвижения средств.
3. Денежными единицами.
4. Уровнем безопасности данных пользователя и переводов.
5. Популярностью сервиса.

Какие электронные деньги лучше? Самые популярные системы оплаты на сегодняшний день:

• WebMoney, принимают во всех онлайн-магазинах, очень практичный сервис;
• Яндекс-Деньги, принимает только рубли, простой интерфейс;
• Киви, не особо популярны и онлайн-магазинах, но легко проводится оплата за коммунальные услуги через терминал.

Электронные деньги Вебмани

Системы электронных денег имеют свои правила пользования, которые стоит учитывать. Одной из первых появилась WebMoney Transfer, которая удерживает лидерские позиции в рейтинге. Ею пользуются сотни тысяч русскоязычных пользователей, но не всем известно, что в некоторых странах рассчитываться такими деньгами запрещается. Остальные особенности:

1. Система оперирует четырьмя денежными единицами: доллар, гривна, белорусский и российский рубль.
2. Проводятся любые операции: от проведения оплат до их принятия.
3. Можно пополнять кошелек в Сбербанке, через карточки и обменные пункты.
4. Для подтверждения личности хватает скана паспорта.
5. Хорошая защита.
6. Выводить деньги разрешается только на банковский счет, который подтвержден.
7. Комиссии при переводах внутри государства не берут.

Электронные деньги Яндекс

Вторая популярная в интернете система – , ее запустили 15 лет назад специально для россиян, поэтому она сосредоточена только на отечественной валюте. Перевести деньги в иную нельзя. Как пользоваться электронным кошельком Яндекс-Деньги:

1. Создать почтовый ящик в Яндекс, в нем открыть вкладку «Деньги» и нажать кнопку «Открыть кошелек». Привязать его к номеру сотового.
2. Пополняется счет через терминалы, банкоматы и банковские отделения, а выводятся средства – на карту Яндекс-Деньги или карточку из предложенного списка банков.
3. Комиссия за многие действия не снимается.
4. Оплатить товар или услуги покупатели легко могут сразу на сайте.

Электронные деньги Киви

Электронные виртуальные деньги киви больше в ходу в пределах СНГ, но онлайн-магазины этой системой пользуются неохотно. Многие операции проводятся по терминалам. В позитив еще добавляется:

1. Кошелек привязан к номеру сотового.
2. Положить деньги можно через мобилку, банкомат и терминал.
3. В ходу четыре валюты: рубли, доллары, евро и казахстанские тенге.
4. Оплата идет через терминал или карту.
5. Комиссия составляет в пределах 2% на все операции.

Электронные деньги Рaypal

По европейским меркам, лучшие электронные деньги – это PayPal от мирового торга eBay, которые принимаются в 203 государствах. Недавно система добавила поддержку новых валют. В отличие от других сервисов, PayPal работает с реальными деньгами, карта или счет привязывается к счету пользователя. Появилась эта система в России в 2003 году, но получать и выводить средства россияне смогли только четыре года назад. Поэтому среди соотечественников не особо популярен, заказчики предлагают фрилансерам такой кошелек крайне редко.

Из выгодных сторон PayPal специалисты называют:

1. Много видов операций.
2. Работа с деньгами по мобильной версии.
3. Пересылка счетов на оплату почтой.
4. Вывод средств каждый день.

Электронные деньги Еasypay

Недавно появился новый вид электронных денег – Easypay, это виртуальная денежная единица Беларуси, расчет идет в местных рублях. Создавалась в качестве альтернативы WebMoney. Надежная система безопасности, аналогов нет - одноразовые контрольные коды. Есть и другие преимущества:

1. Переводы совершают через интернет и мобильный телефон.
2. Добавить денег на счет легко в кассе или отделении почты.
3. Комиссия внутри страны – 2%, за вывод денег – 1,5%.

За некоторые действия плата не снимается:

• покупки в онлайн-магазинах Беларуси;
• пополнение мобильных;
• оплата интернет-услуг;
• коммунальные платежи;
• благотворительность;
• билеты в кино и театр.

Электронные деньги Биткоин

Новые электронные деньги биткоин называют инновационным прорывом в бизнес-сетях интернета, своеобразным аналогом коммунизма в виртуале. Авторство приписывают Сатоши Никамото, биткоины хранятся на специальных кошельках, можно пополнять и снимать деньги. Удивительный рост стоимости и всеобщая популярность, при том, что у этой системы нет хозяина и даже администратора, воздействовать на переводы нельзя со стороны. Комиссии тоже нет, только оплата майнерам за поддержку транзакций.

Биткоин – особенные электронные деньги, для них характерны:

1. Независимость . Система полностью самостоятельна.
2. Ограниченность в запасах биткоинов.
3. Полная анонимность . По номерам кошельков владельца вычислить нельзя.
4. Отсутствие посредников . Для переводов единиц не нужен банк, но минус в том, что отменить платеж уже не получится.
5. Нелегализованность . Правительства многих стран называют их незаконными.
6. Нестабильность курса.

Как заработать электронные деньги?

Как заработать электронные деньги в интернете - этот вопрос задают ежедневно тысячи онлайн-пользователей. Найти занятие, которое будет приносить доход, в сети вполне реально, но это не очень большие суммы. Есть торговля на бирже, но для этого нужно иметь знания и стартовый капитал. Имеются ниши с более скромными прибылями, чем от финансовых операций.

Если откинуть массу мошеннических схем, то реально приносят доход такие виды заработка:

1. Собственные сайты.
2. Почтовые сервисы.
3. Продажа текстов.
4. Сети рефералов в коммерческих проектах.
5. Партнерские программы.
6. Интернет-магазины.
7. Заработок на онлайн-играх.
8. Предоставление разных услуг.